Sa koliko godina možete uzeti kredit?
U Švajcarskoj, godine igraju centralnu ulogu kada je u pitanju zaduživanje. U principu, samo punoljetne osobe, odnosno osobe koje su navršile 18 godina, mogu uzeti kredit. Ovaj propis se primjenjuje bez obzira na vrstu kredita – bilo da se radi o ličnom kreditu, kreditu za automobil ili hipotekarnom kreditu. Minimalna starost od 18 godina je određena zakonom u Švajcarskoj i predstavlja osnovu za kreditnu sposobnost.
Pored minimalne starosne dobi, mnogi davaoci kredita postavljaju i druge starosne granice koje mogu igrati ulogu u određenim slučajevima. Neke kreditne institucije postavljaju maksimalnu starost za odobravanje kredita. Ovo je posebno relevantno za duže uslove kredita, kao što su oni uobičajeni za hipoteke. Zajmodavci žele da osiguraju da zajmoprimac i dalje može da plaća čak i u starosti.
U ovom članku ćete saznati sve što trebate znati o uslovima za podizanje kredita kao i posebnim propisima za mlade i starije zajmoprimce.
Pravni propisi i uslovi kreditnih institucija
Kreditiranje u Švajcarskoj podliježe strogim zakonskim propisima koji imaju za cilj da zaštite i zajmoprimce i zajmodavce. Jedan od najvažnijih propisa je Savezni zakon o potrošačkim kreditima (KKG). Ovaj zakon precizira uslove pod kojima se mogu zaključivati ugovori o kreditu i koje informacije moraju biti dostupne zajmoprimcu.
U Švajcarskoj se krediti uglavnom odobravaju samo osobama koje ispunjavaju određene uslove. To znači da zajmoprimac ima stalni boravak u Švajcarskoj i ili ima švajcarsko državljanstvo ili ima boravišnu dozvolu (B, C). Osim toga, zajmoprimac mora biti punoljetan kada je ugovor zaključen, iako neki zajmodavci odobravaju kredite samo ako imaju najmanje 20 godina.
Dodatna ograničenja često se odnose na osobe do 25 godina, kao što su više kamatne stope ili kreditni limit. Na kraju ugovora, zajmoprimac generalno ne smije biti stariji od 70 godina. Redovni prihodi i dovoljan budžetski suficit takođe su neophodni da bi se osigurala otplata kredita.
Kreditna sposobnost prema Zakonu o potrošnji kredita
Zakon o potrošnji kredita (KKG) je centralni instrument za regulisanje tržišta kredita u Švajcarskoj. Njime se ne definišu samo prava i obaveze zajmodavaca, već i zahtevi za kreditnu sposobnost podnosilaca zahteva. Kreditna sposobnost je ključni kriterijum koji određuje da li će kredit biti odobren ili ne.
Prema KKG-u, online zajam je dozvoljen samo ako je otplata moguća u roku od najviše tri godine, a da zajmoprimac ne postane prezadužen. Ova uredba ima za cilj spriječiti da potrošački krediti postanu dugoročni finansijski teret koji zajmoprimac ne može podnijeti. Stoga se prilikom provjere kreditne sposobnosti moraju uzeti u obzir ne samo tekući prihodi, već i cjelokupno finansijsko stanje podnosioca zahtjeva.
Stoga KKG igra ključnu ulogu u osiguravanju odgovornog kreditiranja. On štiti potrošače od prezaduženosti i osigurava da kreditne institucije odobravaju kredite samo ako je podnosilac zahtjeva zaista u mogućnosti da ispuni svoje obaveze.
Miro Kredit AG vas podržava u pronalaženju najboljih uslova kredita za vas upoređujući različite ponude i transparentno pripremajući najvažnije informacije za vas. Ako imate dodatnih pitanja u vezi s pozajmljivanjem ili vam je potrebna pomoć pri odabiru pravog kredita, naši stručnjaci će vam rado pomoći.
Posebni uslovi kreditnih institucija
Bez obzira da li želite da znate kada morate da aplicirate za kredit za izgradnju kuće ili koliko novca možete dobiti od banke – kreditne institucije često nude posebne uslove koji su namenjeni određenim ciljnim grupama ili životnim situacijama. Ovi posebni uslovi mogu biti interesantni i mladim ljudima i starijim zajmoprimcima i mogu uključivati, na primer, niže kamate, fleksibilnije uslove ili posebne uslove otplate.
Međutim, kao što je već spomenuto, mogu postojati i ograničenja. Banke posebno nerado odobravaju kredit, posebno među mlađim osobama.
Mladi ljudi
Za mlade ljude koji tek počinju u svojoj karijeri, uzimanje kredita može biti važna finansijska odluka. Često se radi o opremanju svog prvog stana, finansiranju automobila ili pokrivanju troškova daljeg školovanja.
Zbog godina i često ograničenog profesionalnog iskustva, mladi ljudi mlađi od 25 godina uglavnom imaju manje sigurnosti da to pokažu. To može značiti da su uslovi kredita, posebno kamatne stope, nepovoljniji nego za iskusne zajmoprimce.
Međutim, mnoge kreditne institucije prepoznaju potencijal mladih klijenata i stoga im nude posebne uslove. One mogu biti u obliku nižih ulaznih stopa, bonus sistema ili mogućnosti fleksibilnog prilagođavanja kredita kako se prihod povećava.
Još jedna prednost za mlade može biti podrška roditelja ili drugih rođaka koji mogu biti žiranti. Ovo poboljšava kreditnu sposobnost zajmoprimca, što zauzvrat može dovesti do boljih uslova.
Starije osobe
Starije osobe koje žele da podignu kredit često se suočavaju s drugačijim izazovima od mlađih zajmoprimaca. Iako u mnogim slučajevima imaju stabilnu finansijsku situaciju, a mogu imati i imovinu poput nekretnina, njihova starost može predstavljati faktor rizika za kreditne institucije. To je uglavnom zato što se rizik da će zajmoprimac umrijeti tokom roka ili više neće moći otplaćivati kredit raste s godinama.
Neke kreditne institucije stoga postavljaju maksimalnu starost od 70 godina za odobravanje kredita ili nude posebne kredite za starije osobe. Ovi krediti se, na primjer, mogu prilagoditi penzijskoj situaciji podnosioca zahtjeva, tako da su mjesečne rate niže i da se shodno tome produži rok otplate. Stariji zajmoprimci takođe često smatraju nekretnine zalogom, što može dovesti do povoljnijih uslova.
Drugi aspekt koji je relevantan za starije osobe je osiguranje kredita putem osiguranja zaostalog duga ili sličnih proizvoda. Ove polise osiguranja osiguravaju da kredit bude pokriven u slučaju nepredviđenih događaja kao što su teška bolest ili smrt, tako da se finansijski teret ne prenosi na nasljednike.
Miro Kredit AG podržava i starije i mlade zajmoprimce u pronalaženju pravih kreditnih rješenja za njih. Naša usluga poređenja pomaže vam da pregledate različite ponude i identificirate najbolje uslove za vašu individualnu situaciju. Na ovaj način možete osigurati da ostanete finansijski fleksibilni i da možete ostvariti svoje ciljeve, bez obzira na godine.
Dalji uslovi zaduživanja
Pored već pomenutih faktora kao što su godine, prihodi i kreditna sposobnost, postoje i drugi uslovi koji igraju važnu ulogu prilikom podizanja kredita u Švajcarskoj. Ovi uslovi variraju u zavisnosti od zajmodavca i vrste zajma, ali neki osnovni zahtevi su obično slični kod svih zajmodavaca.
Jedan od najvažnijih uslova je dokaz o stabilnom prihodu. Većina kreditnih institucija zahtijeva da je podnosilac zahtjeva bio u stalnom radnom odnosu kod postojećeg poslodavca najmanje tri mjeseca i da je probni rad već završen. Uz to, moraju se predočiti i posljednje tri platne liste. Ovo služi kao dokaz određenog nivoa finansijske stabilnosti i mogućnosti da se na vrijeme mjesečno otplaćuje kredit.
Samozaposleni ili slobodnjaci obično moraju pružiti sveobuhvatnije dokaze o svom prihodu i finansijskoj stabilnosti svoje kompanije.
Drugi važan kriterijum je kreditna provjera, u kojoj kreditna institucija provjerava da li je podnosilac zahtjeva u prošlosti pouzdano ispunjavao kreditne obaveze. Negativni unosi, kao što su kašnjenje u plaćanju ili tekući postupci naplate dugova, mogu dovesti do odbijanja zahtjeva za kredit ili do odobravanja kredita samo pod teškim uslovima.
Kreditna sposobnost ili bonitet
Kreditna sposobnost, poznata i kao bonitet, je odlučujući faktor prilikom odobravanja kredita. Pruža informacije o tome kolika je vjerovatnoća da će zajmoprimac moći uredno otplatiti kredit. Kreditnu sposobnost određuju različiti faktori, uključujući prihode, dužinu zaposlenja, postojeća dugovanja i prethodnu kreditnu istoriju.
U Švajcarskoj kreditne provjere vrše specijalizirane kreditne agencije kao npr ZEK, koji kreditnoj instituciji dostavljaju informacije o finansijskoj situaciji podnositelja zahtjeva. Pozitivan kreditni rezultat povećava šanse za odobrenje kredita, a može dovesti i do povoljnijih uslova, kao što su niže kamate.
Kako bi poboljšali svoj kreditni rejting, zajmoprimci bi trebali osigurati da na vrijeme izmiruju postojeće obaveze i da ne gomilaju nepotrebne dugove. Redovna primanja i solidno zaposlenje takođe pomažu u jačanju vaše kreditne sposobnosti.
Prebivalište i boravišna dozvola
Kao i dobar kreditni rejting, stalni boravak u Švajcarskoj je takođe osnovni uslov za zaduživanje kod većine švajcarskih banaka i kreditnih institucija. Ovo mjesto boravka mora biti službeno registrovano i podnosilac zahtjeva mora imati švajcarsko državljanstvo ili važeću boravišnu dozvolu. Ova uredba osigurava da se zajmoprimac može kontaktirati kada je potrebno i da nema pravnih nejasnoća u pogledu njegovog statusa.
Vrsta boravišne dozvole također može igrati ulogu. Državljani Švajcarske i osobe sa trajnom boravišnom dozvolom (dozvola C) uglavnom nemaju poteškoća s dobijanjem kredita. Međutim, stroži zahtjevi mogu se primjenjivati na osobe s privremenom dozvolom boravka (dozvola B), budući da oni generalno nude manje sigurnu dugoročnu perspektivu. U takvim slučajevima, kreditne institucije mogu zahtijevati dodatni kolateral ili više kamatne stope da pokriju povezani rizik.
Kredit za prekogranične putnike
Prekogranični putnici koji rade u Švajcarskoj, ali žive u susjednoj zemlji kao što su Njemačka, Francuska ili Italija, također mogu uzeti kredite od švajcarskih banaka. Međutim, i ovdje vrijede posebni uslovi. Banka će obično provjeriti ugovor o radu i platne listove prekograničnog putnika kako bi osigurala stabilan prihod. Kreditna sposobnost također igra važnu ulogu i ovdje također može biti prednost ako aplikant već ima pozitivnu kreditnu istoriju u Švajcarskoj.
Ključna razlika za prekogranične putnike je u tome što često mogu da podignu kredite u lokalnoj valuti svog mesta stanovanja, što olakšava otplatu. Međutim, to zahtijeva da banka ponudi odgovarajuću opciju. Neke kreditne institucije također zahtijevaju od prekograničnih putnika da otvore račun u švajcarskoj banci preko kojeg se mogu teretiti mjesečne rate kredita.
Kredit sa dozvolom boravka
Osobe sa boravišnom dozvolom (B dozvolom) takođe mogu uzeti kredit u Švajcarskoj, ali su uslovi često stroži nego za švajcarske državljane ili nosioce stalne boravišne dozvole (C dozvola). Centralna tačka je rok trajanja boravišne dozvole u odnosu na rok kredita.
Kreditne institucije žele osigurati da otplata kredita bude završena u roku važenja boravišne dozvole kako bi se rizik od neplaćanja sveo na minimum.
Isto tako, banke često zahtijevaju dodatno osiguranje ili veće kamatne stope ako zajmoprimac ima samo privremenu boravišnu dozvolu. U nekim slučajevima može biti potrebno i pozvati žiranta da uskoči u slučaju neizvršenja obaveza. Po pravilu, ovaj sponzor mora imati stalnu boravišnu dozvolu ili švajcarsko državljanstvo.
Miro Kredit AG vam pomaže da pronađete najbolje ponude, bez obzira da li želite da podignete kredit kao putnik preko granice, sa boravišnom dozvolom ili kao švajcarski državljanin. Naša platforma nudi sveobuhvatno poređenje tako da možete brzo i lako identifikovati uslove koji najbolje odgovaraju vašim potrebama.
FAQ
Zaključak
Zaduživanje u Švajcarskoj podliježe jasnim zakonskim propisima i strogim zahtjevima. Starost, kreditna sposobnost i mjesto stanovanja igraju centralnu ulogu. Osim toga, Zakon o potrošačkom kreditiranju štiti potrošače od prezaduženosti zahtijevajući sveobuhvatnu kreditnu provjeru.
Bilo da ste mladi, stariji ili imate poseban boravišni status – važno je da se detaljno informišete o uslovima i zahtevima kako biste pronašli najbolje uslove kredita i obezbedili finansijsku stabilnost. Miro Kredit AG vas podržava u određivanju pravih ponuda za vašu individualnu situaciju.
Ako se pitate „Kako funkcioniše kredit za nekretnine“, možemo vam pomoći i u tome.
Primer kalkulacije privatnog kredita:
Iznos kredita: CHF 10.000 bez osiguranja. Period otplate: 12 meseci
Kamata (ukupni troškovi) iznosi između CHF 240,50 i CHF 574,25. Efektivna kamatna stopa 4,5% – 11,95%. Moguć period otplate kredita od 12 do 120 meseci
Naknada za obradu: CHF 0.-. Odobravanje kredita je zabranjeno ako dovodi do prezaduživanja (čl. 3. Zakona o nelojalnoj konkurenciji – UWG)