Unos u ZEK: koliko dugo?
Ako planirate podizanje novog kredita, trebali biste se upoznati sa Centralnom kancelarijom za kreditne informacije (ZEK). Često je odlučujuća u pitanju da li ćete dobiti kredit ili ne. Uostalom, sve kreditne transakcije registruje ZEK i zajmodavci ih pregledavaju kao dio kreditne provjere. Ali koliko dugo ostaju upisi ZEK i šta takav upis zapravo znači? Sva ova pitanja bez odgovora pojašnjavamo u ovom članku.
ZEK: Šta se krije iza skraćenice?
Bez obzira želite li da uzmete lizing ili kredit – unosi u ZEK su odlučujući za odobrenje vašeg kredita. Centralna kancelarija za kreditne informacije je nezavisna švajcarska baza podataka o kreditnoj sposobnosti koja prikuplja i upravlja informacijama o svim kreditnim transakcijama pojedinca – bez obzira da li su pozitivne ili negativne.
ZEK prema tome djeluje kao neka vrsta kreditnog tijela za zaštitu i kontrolu a pomaže da se minimizira rizik od neplaćanja kredita. Ipak, ne samo da pohranjuje informacije o ličnim kreditima već i o ugovorima o lizingu, kreditnim karticama i drugim finansijskim obavezama.
Pogled na unos u ZEK
Mnogi ljudi postaju nervozni kada čuju izraz „unos u ZEK”. Međutim, takav ulazak je u osnovi nešto sasvim normalno. Zapravo, praktično svaki punoljetni švajcarski državljanin ima unos u ZEK, pod uslovom da ima barem jednu kreditnu karticu.
ZEK unos je jednostavno evidencija vaših finansijskih obaveza. Sadrži podatke kao što su nepodmireni iznosi kredita, historija plaćanja, uslovi kredita i druge relevantne podatke. Svaki put kad podignete kredit ili uđete u novčanu obavezu, u ZEK fajl se upisuje odgovarajući upis.
Većina švajcarskih banaka i zajmodavaca provjerava vaše ZEK unose prije nego što vam odobri zajam. Negativan unos zato može imati negativan uticaj na vašu kreditnu sposobnost i dovesti do toga da vam se ponude krediti pod nepovoljnijim uslovima ili čak budete odbijeni.
Koje podatke pohranjuje ZEK?
ZEK pohranjuje širok raspon informacija o vašem finansijskom stanju. To obuhvata:
- Informacije o kreditu: Informacije o trenutnim kreditima, uključujući iznos kredita, preostali dug, rok i historiju plaćanja.
- Ugovori o lizingu: Podaci o lizing ugovorima za automobile, namještaj i dr.
- Kreditne kartice: Informacije o kreditnim karticama, uključujući kreditni limit i nepodmirene iznose.
- Zaostale obaveze i kašnjenja: ZEK evidentira i zaostale obaveze i kašnjenja u izmirenju obaveza.
- Savjetovanje o dugovima i naplata dugova: Informacije o savjetovanju o dugovima i naplati dugova je također dio ZEK unosa.
ZEK kodovi pod lupom
ZEK koristi specifične šifre kreditne sposobnosti da identifikuje različite vrste informacija u vašim unosima. Ovi kodovi su od ključnog značaja za tumačenje vaše finansijske situacije i mogu uticati na to kako zajmodavci procjenjuju vašu kreditnu sposobnost. Najčešći ZEK kodovi koji su važni zajmodavcima su sljedeći:
- 03 – Sporo plaćanje / često sa podsjetnicima: Šifra 03 ukazuje na to da zajmoprimac ima poteškoća sa blagovremenim plaćanjem dugova. Ovo može biti uzrokovano kašnjenjem ili neredovnom otplatom kredita, ratama na lizing ili dugovanjima po kreditnim karticama. Prisustvo ovog koda signalizira zajmodavcima da zajmoprimac može imati problema sa plaćanjem i da postoji povećana vjerovatnoća neispunjenja kredita.
- 04 – Posebne mjere i zakašnjela plaćanja: Unos sa šifrom 04 označava posebne mjere i zakašnjela plaćanja. To može značiti da je zajmoprimac već primio opomene ili da je zajmodavac morao poduzeti posebne mjere za naplatu plaćanja. Po pravilu, prisustvo ovog koda direktno dovodi do odbijanja naknadnih zahtjeva za kredite. Međutim, mogu postojati i izuzeci ako je prošlo određeno vrijeme od unosa i zajmoprimac može dokazati stabilnu finansijsku situaciju.
- 05 – Djelimični/potpuni gubitak: Kod 05 označava djelimični ili potpuni gubitak gdje je zajmodavac mogao pretrpjeti značajne finansijske gubitke. Ovo može biti slučaj ako je zajmoprimac nesolventan ili više ne može servisirati dug. Prisustvo ovog koda obično vodi direktno do odbijanja naknadnih ugovora za kredite.
ZEK i krediti
Ako želite podnijeti zahtjev za lični kredit kao što je kredit za obrazovanje, ZEK igra odlučujuću ulogu u odobravanju takvog kredita. Zajmodavci koriste informacije u CRC-u da bi procijenili rizik neispunjenja kredita i kreditnu sposobnost potencijalnog zajmoprimca.
Čist ZEK unos, bez negativnih unosa, kao što su zaostala plaćanja, može pomoći zajmodavcima da vas vide kao klijenta od povjerenja. S druge strane, negativni unosi mogu smanjiti vaše šanse da dobijete odobrenje za kredit ili dovesti do viših kamatnih stopa.
Zato je važno uvijek paziti na svoje finansijske obaveze i osigurati da su vaši ZEK unosi tačni i ažurni. Imate pravo na samootkrivanje kako biste vidjeli pohranjene informacije o vama. Ovo može biti korisno ako namjeravate podnijeti zahtjev za kredit.
ZEK baza podataka – Šta je to?
ZEK baza podataka središte sistema za evidentiranje i upravljanje kreditnim informacijama u Švajcarskoj. Služi kao centralno skladište podataka za sve informacije o kreditnim transakcijama, ugovorima o lizingu i finansijskim obavezama potrošača. Baza podataka omogućava zajmodavcima i bankama da brzo i lako pristupe relevantnim informacijama da bi donosili informisane odluke o odobravanju kredita.
Međutim, prema Zakonu o zaštiti podataka, unosi se mogu čuvati samo onoliko dugo koliko to dozvoljava načelo proporcionalnosti. Podaci pohranjeni u bazi podataka ZEK-a zato podliježu definisanim rokovima čuvanja, koji se mogu vidjeti u propisima ZEK-a. Otvoreni kreditni zahtjevi, na primjer, čuvaju se na period od tri mjeseca, dok se upućivanje na pokroviteljstvo čuva najviše 30 godina. Problemi sa ugovornim partnerima čuvaju se na period od pet godina. U nekim slučajevima, vi kao potrošač čak imate pravo zahtijevati brisanje, na primjer, ako je unos netačan ili posebno zastario.
Često postavljena pitanja
Zaključak
ZEK baza podataka sadrži detaljne informacije o zajmoprimcima, uključujući njihov identitet, kreditnu historiju, neotplaćene kredite i historiju plaćanja. Imajući pristup ovim podacima, zajmodavci mogu bolje procijeniti rizik od kašnjenja kredita i donijeti odluke o kreditiranju koje su korisne i za njih i za zajmoprimce. Unosi ZEK-a zato igraju ključnu ulogu u osiguravanju finansijske stabilnosti i pravilnog odobravanja kredita u Švajcarskoj.
Primer kalkulacije privatnog kredita:
Iznos kredita: CHF 10.000 bez osiguranja. Period otplate: 12 meseci
Kamata (ukupni troškovi) iznosi između CHF 240,50 i CHF 574,25. Efektivna kamatna stopa 4,5% – 11,95%. Moguć period otplate kredita od 12 do 120 meseci
Naknada za obradu: CHF 0.-. Odobravanje kredita je zabranjeno ako dovodi do prezaduživanja (čl. 3. Zakona o nelojalnoj konkurenciji – UWG)