Kreditwürdigkeit
Sie benötigen eine Finanzspritze und möchten daher einen Kredit aufnehmen? Bei der Miro Kredit AG stehen Ihnen zahlreiche Kreditoptionen zur Verfügung – vom klassischen Privatkredit bis hin zum Renovierungskredit.
Allerdings sind Ihre Kreditfähigkeit und Kreditwürdigkeit – auch bekannt als Bonität – Grundvoraussetzungen für eine erfolgreiche Kreditvergabe. Beides wird im Rahmen einer Kreditprüfung genau überprüft, um sicherzustellen, dass Sie sich mit der Aufnahme eines Darlehens nicht übernehmen und Sie den Kredit entspannt zurückzahlen können. Doch welche Informationen genau werden bei einer Kreditfähigkeitsprüfung überhaupt unter die Lupe genommen und wie können Sie Ihre Bonität verbessern? All das erfahren Sie in diesem Artikel.
Was wird bei einem Kreditantrag geprüft?
Egal ob Sie einen Ratenkredit, einen Autokredit oder einen Renovierungskredit beantragen – jedes Mal, wenn Sie einen Kreditantrag stellen, durchlaufen Sie eine sogenannte Kreditprüfung. Diese Bonitätsprüfung bildet die Grundlage für die Genehmigung eines jeden Konsumkredits in der Schweiz und ist somit massgeblich. Sie entscheidet darüber, ob Sie als Kreditnehmer einen Konsumkredit erhalten und wenn ja, zu welchen Konditionen. Erst nach der Analyse Ihrer Daten und Zahlungsfähigkeit werden die Kreditsumme, die Laufzeit und die Zinsen festgelegt.
Dabei setzt sich die Kreditprüfung aus zwei Hauptkomponenten zusammen: der Kreditfähigkeitsprüfung und der Kreditwürdigkeitsprüfung. Diese Prüfung soll sicherstellen, dass die finanzielle Belastung für Sie als Kreditnehmer tragbar ist und zudem auch das Risiko für das Finanzinstitut bzw. Kreditinstitut minimieren.
Die Prüfung eines Kreditantrags ist ein gründlicher Prozess, der sicherstellen soll, dass die finanzielle Belastung für den Antragsteller tragbar ist und das Kreditrisiko für den Kreditgeber minimiert wird. Dabei spielen mehrere Faktoren eine Rolle:
Kreditfähigkeit
Die Kreditfähigkeit bezieht sich auf die grundsätzliche Eignung eines Antragstellers, einen Kredit aufzunehmen. So soll die Kreditfähigkeitsprüfung gemäss dem Konsumkreditgesetz (KKG) sicherstellen, dass die Kreditvergabe nicht zu einer Überschuldung Ihrerseits führt. Hierbei wird insbesondere geprüft, ob Sie überhaupt als Kreditnehmer in Frage kommen und rechtskräftige Kreditverträge abschliessen können, indem Sie bereits die Volljährigkeit erreicht haben.
Zusätzlich wird überprüft, ob Ihre finanzielle Situation eine rechtzeitige Rückzahlung des Kredits ermöglicht. Um dies festzustellen, wird eine eingehende Überprüfung Ihres monatlichen Einkommens nach Abzug aller Fixkosten und Ausgaben vorgenommen. Bei Konsumkrediten wird hierbei in der Regel eine standardisierte Budgetrechnung durchgeführt, um eine maximale Kreditsumme festzulegen. Diese Budgetberechnung berücksichtigt in der Regel folgende Ausgaben:
- Ihre Wohnkosten
- zu zahlende Steuern und Kosten der Gesundheitsversicherung
- bereits bestehende Zahlungsverpflichtungen
- Ihren nicht-pfändbaren Teil des Einkommens
- zu zahlende Alimente oder Unterhaltszahlungen
- Kosten Ihres Arbeitsweges
All diese Ausgaben und Fixkosten werden Ihren monatlichen Einnahmen aus jeglichen Quellen gegenübergestellt, um Ihr Budget festzulegen.
Ihre Kreditfähigkeit ist somit an gesetzlich festgelegte Mindestanforderungen geknüpft, die Sie als Kreditnehmer erfüllen müssen. Neben der Volljährigkeit müssen Sie unter anderem auch in der Lage sein, den Kredit einschliesslich Zinsen innerhalb von 36 Monaten zurückzuzahlen. Obwohl Sie diese Vorgabe erfüllen müssen, können Sie selbstverständlich eine längere Laufzeit mit dem Kreditinstitut vereinbaren.
Kreditwürdigkeit
Neben Ihrer Kreditfähigkeit ist auch Ihre Kreditwürdigkeit (Bonität) eine entscheidende Voraussetzung für einen erfolgreichen Kreditantrag. So geht die Kreditwürdigkeitsprüfung noch einen Schritt weiter und umfasst auch Ihre persönliche Vertrauenswürdigkeit. Dabei erfolgt insbesondere eine Bewertung Ihrer Zahlungsmoral bzw. Zahlungswilligkeit.
Im Rahmen der Kreditwürdigkeitsprüfung wird also ermittelt, wie wahrscheinlich es ist, dass Sie die Kreditsumme sowie alle anfallenden Kosten, einschliesslich Zinsen und Gebühren, fristgerecht begleichen werden. Diese Beurteilung bezieht sich jedoch nicht nur auch Ihre Zahlungsbereitschaft, sondern berücksichtigt auch andere Faktoren wie Ihren Aufenthaltsstatus und Ihre Aufenthaltsdauer in der Schweiz, Ihr Alter, Ihre Nationalität und die Anzahl Ihrer Wohnortwechsel.
Um Ihr Zahlungsverhalten in der Vergangenheit zu überprüfen, nutzen Kreditgeber verschiedene Informationsquellen und Methoden. Während Bonitätsdatenbanken externer Anbieter, wie die Zentralstelle für Kreditinformation (ZEK) als wesentliche Quelle dienen, können Wirtschaftsinformationen auch aus anderen Auskunfteien wie Intrum Justitia AG, crif AG oder Creditreform stammen. Anhand der gesammelten Daten kann schliesslich eine Analyse erfolgen, die die Zusammenhänge zwischen Ihren persönlichen Informationen und den historischen Krediterfahrungen aufzeigt und dem Kreditgeber einen Überblick über Ihre Bonität liefert.
Was ist und macht die ZEK?
Bei der ZEK (Zentralstelle für Kreditinformation) handelt es sich um eine umfassende Bonitätsdatenbank der Schweiz, die eine wichtige Rolle bei der Prüfung Ihrer Bonität spielt. Hier werden alle positiven und negativen Meldungen Ihrer Kreditgeschichte gesammelt und gespeichert. Auf diese Weise können sich Kreditinstitute ein umfassendes Bild davon machen, welche finanziellen Verpflichtungen Sie bereits erfüllen und welche gegebenenfalls nicht.
Ihr Zahlungsverhalten ist bei der Kreditvergabe von besonders grosser Bedeutung, da Kreditgeber keine Konsumkredite vergeben dürfen, wenn diese zu einer Überschuldung führen würden. Somit dient die Bonitätsprüfung nicht nur dem Schutz der Kreditgeber, sondern stellt auch sicher, dass Sie sich finanziell nicht übernehmen.
In einigen Fällen kann es jedoch auch zu fehlerhaften ZEK-Einträgen kommen. Hier kann es sinnvoll sein, den falschen ZEK-Eintrag löschen zu lassen, da dieser möglicherweise Ihre Kreditaufnahme gefährdet. Denn nur, wenn Ihre Bonität gut ist, erhalten Sie die besten Konditionen für Ihren Kredit. Die ZEK ermöglicht eine präzise Einschätzung Ihrer Kreditwürdigkeit und trägt somit dazu bei, verantwortungsbewusste Kreditentscheidungen zu treffen.
Wie kann die Kreditwürdigkeit verbessert werden?
Die Bonität ist das A und O bei der Kreditvergabe. Wird im Rahmen der Kreditprüfung festgestellt, dass Sie eine geringe Kreditwürdigkeit besitzen, kann es sein, dass Sie erst gar keinen Kredit erhalten. Dies muss jedoch nicht in Stein gemeisselt sein, da Sie durchaus die Möglichkeit haben, Ihre Bonität zu verbessern.
Eine ausgezeichnete Bonität kann nicht nur die Wahrscheinlichkeit erhöhen, dass Sie überhaupt einen Kredit erhalten, sondern Ihnen möglicherweise auch bessere Konditionen verschaffen. Um Ihre Kreditwürdigkeit zu stärken, haben Sie folgende Möglichkeiten:
- Pünktliche Zahlungen: Die rechtzeitige Begleichung von Rechnungen und Kreditraten ist entscheidend. Versuchen Sie, Zahlungsverzögerungen zu vermeiden, da dies sich positiv auf Ihre Zahlungshistorie auswirkt.
- Schulden abbauen: Reduzieren Sie bestehende Schulden, indem Sie regelmässig Zahlungen leisten. Ein niedrigerer Verschuldungsgrad verbessert Ihre finanzielle Situation und signalisiert Kreditgebern Ihre Fähigkeit zur Rückzahlung.
- Korrigieren von Unstimmigkeiten: Überprüfen Sie regelmäßig Ihre Kreditberichte auf mögliche Fehler oder Unstimmigkeiten. Falls Sie Unregelmässigkeiten entdecken, sollten Sie diese korrigieren lassen.
- Langfristige finanzielle Planung: Zeigen Sie durch eine solide finanzielle Planung, dass Sie Ihre Ausgaben im Griff haben. Dies kann sich positiv auf die Einschätzung Ihrer Kreditwürdigkeit auswirken.
- Beantragen Sie keinen übermässigen Kredit: Vermeiden Sie es, unnötige Kreditanträge zu stellen. Jeder Kreditantrag hinterlässt eine Spur in Ihrer Kredithistorie. Mehrere Anträge kurz hintereinander können als finanzielle Unsicherheit interpretiert werden.
Was tun, wenn die Kreditfähigkeit nicht gegeben ist?
Sollte das Ergebnis Ihrer Kreditfähigkeitsprüfung negativ ausfallen, wird Ihre Kreditanfrage nicht genehmigt. Diese abgelehnten Kreditanträge werden in der Zentralstelle für Kreditinformation (ZEK) registriert und bleiben dort für zwei Jahre zugänglich. Da dies bei einem erneuten Kreditantrag negative Auswirkungen auf die erneute Kreditprüfung haben kann, ist es grundsätzlich ratsam, Anträge zu vermeiden, bei denen geringe Erfolgsaussichten bestehen.
Um Ihre eigene finanzielle Situation besser einschätzen zu können, sollten Sie daher bereits vor der Kreditanfrage eine eigenständige Budgetprüfung durchführen. Auf diese Weise können Sie finanzielle Probleme frühzeitig identifizieren und Ihre Chancen auf eine erfolgreiche Kreditprüfung erheblich verbessern.
FAQs
Fazit
Die Kreditwürdigkeit eines Kreditnehmers ist ein entscheidender Faktor bei der Bewilligung eines Kredits. So führen jegliche Kreditgeber vor der Kreditvergabe eine Bonitätsprüfung durch, um sicherzustellen, dass Sie diese Verbindlichkeit tragen können. Darüber hinaus können Sie Ihre Bonität stärken, um mehr Erfolg bei zukünftigen Kreditanfragen zu haben und Ihre Vorhaben endlich zu verwirklichen.
Rechenbeispiel Privatkredit:
Kreditsumme: CHF 10’000 ohne Versicherung. Laufzeit: 12 Monate
Der Zins (Gesamtkosten) beläuft sich zwischen CHF 240.50 – CHF 574.25. Effektiver Zinssatz 4.5% – 11.95%. Mögliche Kreditlaufzeiten von 12 – 120 Monaten
Bearbeitungsgebühren: CHF 0.-. Die Kreditvergabe ist verboten, falls sie zur Überschuldung führt (Art. 3 UWG)