Solvabilité Signification
Vous souhaitez demander un crédit et vous vous demandez quelles sont vos chances ? Votre solvabilité joue un rôle central lorsqu’il s’agit de l’octroi d’un crédit. Mais qu’entend-on exactement par ce terme ? Dans cet article, nous vous donnons un aperçu complet de l’importance de la solvabilité, de la manière dont elle est examinée et des possibilités dont vous disposez pour améliorer votre solvabilité.
Qu’entend-on par solvabilité ?
La solvabilité (du latin « Bonitas ») décrit la capacité de crédit et de paiement d’un emprunteur. Elle est examinée dans le cadre de la vérification de la solvabilité et indique la probabilité qu’un emprunteur s’acquitte de ses obligations financières dans les délais et dans leur intégralité. Un score de solvabilité élevé indique aux prêteurs que vous êtes considéré comme un emprunteur fiable.
Le classement de la solvabilité se fait sur la base de différents facteurs, dont votre situation financière et votre volonté présumée de payer. C’est pourquoi, dans le cadre d’un contrôle de solvabilité, votre capacité et votre solvabilité sont vérifiées en tenant compte de votre historique financier, de votre situation de revenus ainsi que des dettes déjà existantes.
Les banques et les établissements de crédit utilisent ces informations pour évaluer le risque de crédit de leurs clients et fixer les conditions du prêt. Avec une bonne solvabilité, vous avez donc la possibilité d’obtenir de meilleures conditions et des taux d’intérêt plus bas pour un crédit, par exemple en cas d’emprunt.
Qu’entend-on par bonne solvabilité ?
Une bonne solvabilité est un indicateur de votre fiabilité financière et de votre solvabilité. Il ne suffit pas, par exemple, que vous remplissiez les conditions de base et les critères budgétaires d’une banque pour obtenir un crédit. Au lieu de cela, c’est votre scoring qui détermine si un contrat de crédit sera conclu et à quelles conditions.
La valeur dite de scoring doit permettre de calculer le risque de non-paiement. Plus votre score est élevé, meilleure est votre solvabilité. Le rapport de solvabilité est donc décisif, car il donne des informations sur vos habitudes de paiement. Pour ce faire, les critères suivants sont pris en compte dans le cadre de l’évaluation de la solvabilité :
- Demandes à la ZEK : un nombre élevé de refus de crédit ou de codes négatifs tels que des factures impayées peuvent avoir un impact négatif sur votre score.
- Stabilité professionnelle : plus vous travaillez depuis longtemps au sein de la même entreprise, plus vous obtenez de points, car cela témoigne d’une stabilité professionnelle.
- Comportement en matière de déménagement : Le comportement en matière de déménagement indique une certaine continuité et stabilité dans vos habitudes de logement, ce qui peut avoir un effet positif sur votre solvabilité.
- Situation familiale : les couples mariés obtiennent généralement plus de points que les personnes célibataires, car leur situation financière est généralement plus stable.
- Âge : les personnes plus âgées obtiennent généralement plus de points, car elles ont un historique de crédit plus long.
- La marge budgétaire : plus votre marge budgétaire est élevée, meilleures sont les conditions pour l’emprunteur.
- Vos antécédents de crédit : les antécédents de crédit comprennent toutes les informations pertinentes sur vos activités de crédit antérieures. Un historique de crédit positif contribue positivement à l’évaluation de votre solvabilité.
Une bonne solvabilité vous ouvre non seulement l’accès à une multitude de possibilités de financement, mais renforce également votre pouvoir de négociation lors de la fixation des conditions de vos futurs crédits.
Qu’est-ce qu’une solvabilité suffisante ?
Tous les emprunteurs ne disposent pas d’une excellente solvabilité, mais une solvabilité suffisante peut également vous permettre d’accéder à des possibilités de financement. Une solvabilité suffisante signale que vous avez généralement rempli vos obligations financières par le passé, mais qu’elles peuvent comporter certains risques. Dans de tels cas, les prêteurs peuvent proposer des conditions adaptées afin de tenir compte du risque de crédit individuel.
Quand parle-t-on de solvabilité négative ?
Une solvabilité négative survient lorsque les emprunteurs ne peuvent pas remplir leurs obligations financières ou présentent des retards de paiement. Une augmentation des demandes de crédit peut également accroître le risque de crédit, car elle est due à une incertitude financière. Cela peut entraîner des restrictions importantes dans l’accès au financement.
Mais il peut aussi arriver que les banques refusent une demande de crédit à de jeunes emprunteurs parce que leurs revenus sont limités. Dans de telles situations, il est important de prendre des mesures pour améliorer la solvabilité avant de demander un nouveau crédit.
Améliorer une solvabilité négative
Si vous souhaitez demander un crédit malgré une cote de crédit négative, vous avez la possibilité d’améliorer votre solvabilité étape par étape. Toutefois, l’amélioration d’une cote de crédit négative demande du temps, de l’engagement et des décisions financières stratégiques.
Comment retrouver une bonne solvabilité ?
Pour retrouver une bonne solvabilité, une discipline financière conséquente est nécessaire. Il existe ainsi des possibilités d’influencer activement votre solvabilité.
- Conseil n° 1 – Optimisez votre comportement de paiement : Votre comportement de paiement est un facteur décisif pour votre solvabilité. Veillez à régler vos factures dans les délais. Pour les paiements récurrents, vous pouvez par exemple mettre en place des ordres permanents. En prenant ces mesures, vous évitez que les factures se perdent ou soient oubliées. En cas de facture erronée envoyée par mail ou par courrier, il est en outre conseillé de la réclamer immédiatement afin d’éviter d’éventuelles poursuites.
- Conseil n° 2 – Corrigez les données de solvabilité erronées ou obsolètes : Si vous tombez sur des données erronées ou obsolètes lors d’une auto-évaluation, vous devriez vous efforcer de les faire corriger.
- Conseil n° 3 – Adaptez vos dépenses à vos revenus : Lors de l’évaluation de votre solvabilité, le prêteur compare vos dépenses à vos revenus. Vous devriez donc essayer de planifier vos dépenses de manière à ce qu’il vous reste une marge financière suffisante. Cela indique au prêteur que vous serez probablement en mesure de rembourser le crédit.
- Conseil n° 4 – Évitez de faire des demandes de crédit simultanées auprès de plusieurs prestataires : en interrogeant la ZEK, les prêteurs peuvent savoir si vous avez fait des demandes de crédit en même temps auprès de différents prestataires. Ces demandes parallèles peuvent avoir un effet négatif sur votre solvabilité et vous rendre moins attractif pour les prêteurs. Au lieu de cela, vous ne devriez faire votre demande de crédit qu’auprès d’un seul fournisseur auprès duquel vous pensez avoir les meilleures chances.
Combien de temps faut-il pour que la solvabilité revienne à un niveau acceptable ?
Le temps nécessaire pour que votre solvabilité revienne à un niveau acceptable varie en fonction de votre situation financière individuelle. Toutefois, si vous appliquez vos nouvelles habitudes financières de manière conséquente, les premières améliorations peuvent souvent être visibles en l’espace d’un an.
Vous devez toutefois garder à l’esprit que l’amélioration de la solvabilité est un processus graduel qui demande beaucoup de patience. Toutefois, en respectant les accords de paiement, en réglant les dettes et en évitant les inscriptions négatives, vous pouvez améliorer durablement votre solvabilité.
Comment la solvabilité est-elle examinée en Suisse ?
L’examen de la solvabilité en Suisse se base sur différents critères qui permettent une évaluation complète de votre capacité de crédit et de votre solvabilité. L’un des aspects les plus importants est l’analyse de votre historique de crédit. Les prêteurs utilisent à cet effet des informations provenant d’agences de renseignements telles que la Centrale suisse d’information de crédit (ZEK) ou le Centre de renseignements sur le crédit à la consommation (IKO). Ces agences de renseignements collectent des données sur les crédits en cours, les obligations de paiement existantes et les éventuels retards de paiement.
Outre l’historique de crédit, votre situation de revenus, vos dépenses courantes et les éventuelles garanties sont également examinées. La détermination de la solvabilité est un processus indispensable qui permet aux banques d’évaluer précisément le risque lié à l’octroi d’un crédit et de fixer des conditions individuelles.
Comment puis-je vérifier moi-même ma solvabilité ?
Avant de faire une demande de crédit, il peut être utile de vérifier votre propre solvabilité. Vous éviterez ainsi des inscriptions inutiles et aurez, le cas échéant, de meilleures chances d’obtenir un crédit.
En Suisse, vous avez le droit de vérifier régulièrement votre propre solvabilité. C’est important pour identifier les éventuelles erreurs dans les rapports de crédit et les corriger à temps. Vous pouvez demander un auto-renseignement gratuit auprès des agences de renseignements ZEK et IKO mentionnées. Celui-ci contient toutes les informations enregistrées sur votre historique financier. De cette manière, vous pouvez vérifier vous-même votre solvabilité avant d’introduire une demande de crédit.
Conclusion
La solvabilité joue un rôle crucial et peut avoir un impact déterminant sur votre avenir. Ainsi, votre score de solvabilité influence non seulement la probabilité d’obtenir un crédit, mais aussi les conditions auxquelles celui-ci est accordé. Une bonne cote de crédit vous permet de bénéficier de taux d’intérêt plus bas et de meilleurs taux d’emprunt, tandis qu’une cote de crédit négative entraîne des défis lors de l’octroi du crédit.
Il est donc d’autant plus important que vous compreniez votre solvabilité et que vous vous efforciez constamment de l’améliorer afin d’obtenir les meilleures conditions pour vos besoins financiers. En effet, une bonne solvabilité est la clé d’offres de crédit avantageuses et d’un avenir financier stable.
Exemple du calcul d’un crédit privé:
Montant du crédit: CHF 10 000 sans assurance. Période de remboursement: 12 mois
Les intérêts (frais totaux) sont de CHF 240.50 à CHF 574.25. Le taux d’intérêt effectif est de 4.5 % à 11.95 %. La période de remboursement de crédit possible est de 12 à 120 mois
Il est interdit d’accorder un crédit qui peut causer le surendettement de l’emprunteur (article 3 de la Loi sur la concurrence déloyale – UWG)