Solvabilité
Vous avez besoin d’un coup de pouce financier et souhaitez donc contracter un crédit ? Chez Miro Kredit AG, vous disposez de nombreuses options de crédit – du crédit privé classique au crédit de rénovation.
Toutefois, votre capacité de crédit et votre solvabilité – également connue sous le nom de solvabilité – sont des conditions de base pour l’octroi d’un crédit. Ces deux éléments sont examinés de près dans le cadre d’un contrôle de crédit, afin de s’assurer que vous ne prenez pas de risques en contractant un prêt et que vous pouvez le rembourser en toute sérénité. Mais quelles sont exactement les informations qui sont examinées lors d’un examen de la capacité de crédit et comment pouvez-vous améliorer votre solvabilité ? C’est ce que vous découvrirez dans cet article.
Qu’est-ce qui est examiné lors d’une demande de crédit ?
Que vous demandiez un crédit à tempérament, un crédit automobile ou un crédit de rénovation, chaque fois que vous faites une demande de crédit, vous passez par ce qu’on appelle un examen de crédit. Cet examen de solvabilité constitue la base de l’approbation de chaque crédit à la consommation en Suisse et est donc déterminant. C’est lui qui détermine si vous pouvez obtenir un crédit à la consommation en tant qu’emprunteur et, si oui, à quelles conditions. Ce n’est qu’après l’analyse de vos données et de votre solvabilité que le montant du crédit, la durée et les intérêts sont fixés.
L’examen de crédit se compose de deux éléments principaux : l’examen de la capacité de crédit et l’examen de la solvabilité. Cet examen vise à garantir que la charge financière est supportable pour vous en tant qu’emprunteur et à minimiser les risques pour l’institution financière ou l’établissement de crédit.
L’examen d’une demande de crédit est un processus approfondi qui vise à garantir que la charge financière est supportable pour le demandeur et que le risque de crédit est minimisé pour le prêteur. Plusieurs facteurs entrent en jeu :
Capacité d’emprunt
La capacité de crédit se réfère à l’aptitude fondamentale d’un demandeur à contracter un crédit. Ainsi, conformément à la loi sur le crédit à la consommation (LCC), l’examen de la capacité de crédit doit garantir que l’octroi d’un crédit n’entraîne pas un surendettement de votre part. Il s’agit notamment de vérifier si vous entrez en ligne de compte en tant qu’emprunteur et si vous pouvez conclure des contrats de crédit juridiquement valables en ayant déjà atteint l’âge de la majorité.
En outre, il est vérifié si votre situation financière vous permet de rembourser le crédit dans les temps. Pour le déterminer, on procède à un examen approfondi de vos revenus mensuels après déduction de tous les frais fixes et dépenses. Pour les crédits à la consommation, un calcul de budget standardisé est généralement effectué à cet effet afin de déterminer un montant maximal de crédit. Ce calcul du budget tient généralement compte des dépenses suivantes :
- Vos frais de logement
- les impôts à payer et les coûts de l’assurance santé
- les obligations de paiement déjà existantes
- votre part de revenu non saisissable
- les pensions alimentaires à payer
- Coût de votre trajet domicile-travail
Toutes ces dépenses et frais fixes sont comparés à vos revenus mensuels, quelle qu’en soit la source, afin de déterminer votre budget.
Votre capacité de crédit est donc liée à des exigences minimales fixées par la loi, que vous devez remplir en tant qu’emprunteur. Outre le fait d’être majeur, vous devez notamment être en mesure de rembourser le crédit, intérêts compris, dans un délai de 36 mois. Bien que vous deviez remplir cette condition, vous pouvez bien entendu convenir d’une durée plus longue avec l’établissement de crédit.
Solvabilité
Outre votre capacité de crédit, votre solvabilité est également une condition décisive pour la réussite de votre demande de crédit. L’examen de la solvabilité va donc encore plus loin et porte également sur votre fiabilité personnelle. Il s’agit notamment d’évaluer vos habitudes de paiement ou votre volonté de payer.
Dans le cadre de l’évaluation de la solvabilité, on détermine donc la probabilité que vous régliez le montant du crédit ainsi que tous les frais encourus, y compris les intérêts et les frais, dans les délais impartis. Cette évaluation ne porte toutefois pas uniquement sur votre volonté de payer, mais tient également compte d’autres facteurs tels que votre statut de séjour et la durée de votre séjour en Suisse, votre âge, votre nationalité et le nombre de changements de domicile.
Pour vérifier votre comportement de paiement dans le passé, les prêteurs utilisent différentes sources d’information et méthodes. Alors que les bases de données de solvabilité de fournisseurs externes, comme la Centrale d’information de crédit (ZEK), constituent une source essentielle, les informations économiques peuvent également provenir d’autres agences d’évaluation du crédit comme Intrum Justitia AG, crif AG ou Creditreform. Les données collectées permettent enfin de procéder à une analyse qui met en évidence les liens entre vos informations personnelles et l’historique de vos expériences en matière de crédit et qui fournit au prêteur un aperçu de votre solvabilité.
Qu’est-ce que la ZEK et que fait-elle ?
La ZEK (Centrale d’information de crédit) est une base de données complète sur la solvabilité en Suisse, qui joue un rôle important dans l’examen de votre solvabilité. Tous les messages positifs et négatifs de votre historique de crédit y sont rassemblés et enregistrés. De cette manière, les instituts de crédit peuvent se faire une idée complète des obligations financières que vous remplissez déjà et, le cas échéant, de celles qui ne le sont pas.
Votre comportement de paiement est particulièrement important lors de l’octroi d’un crédit, car les prêteurs n’ont pas le droit d’accorder des crédits à la consommation s’ils entraînent un surendettement. Ainsi, l’examen de la solvabilité ne sert pas seulement à protéger les prêteurs, il permet également de s’assurer que vous ne vous endettez pas financièrement.
Dans certains cas, il peut toutefois y avoir des inscriptions ZEK erronées. Dans ce cas, il peut être utile de faire supprimer l’inscription ZEK erronée, car elle peut éventuellement compromettre votre obtention de crédit. En effet, ce n’est que si votre solvabilité est bonne que vous obtiendrez les meilleures conditions pour votre crédit. La ZEK permet une évaluation précise de votre solvabilité et contribue ainsi à prendre des décisions responsables en matière de crédit.
Comment améliorer la solvabilité ?
La solvabilité est essentielle pour l’octroi d’un crédit. Si, dans le cadre de l’examen de crédit, il est constaté que votre solvabilité est faible, il se peut que vous n’obteniez pas de crédit du tout. Mais cela ne doit pas être gravé dans la pierre, car vous avez tout à fait la possibilité d’améliorer votre solvabilité.
Une excellente solvabilité peut non seulement augmenter la probabilité d’obtenir un crédit, mais aussi vous permettre d’obtenir de meilleures conditions. Pour renforcer votre solvabilité, vous avez les possibilités suivantes :
- Des paiements ponctuels : Il est essentiel de régler les factures et les mensualités de crédit à temps. Essayez d’éviter les retards de paiement, car cela aura un effet positif sur votre historique de paiement.
- Réduire les dettes : Réduisez les dettes existantes en effectuant des paiements réguliers. Un taux d’endettement plus faible améliore votre situation financière et signale aux prêteurs votre capacité à rembourser.
- Corriger les incohérences : Vérifiez régulièrement vos rapports de crédit pour détecter d’éventuelles erreurs ou incohérences. Si vous découvrez des irrégularités, faites-les corriger.
- Planification financière à long terme : montrez que vous maîtrisez vos dépenses en établissant une planification financière solide. Cela peut avoir un effet positif sur l’évaluation de votre solvabilité.
- Ne demandez pas de crédit excessif : évitez de faire des demandes de crédit inutiles. Chaque demande de crédit laisse une trace dans votre historique de crédit. Plusieurs demandes rapprochées peuvent être interprétées comme une insécurité financière.
Que faire si la capacité d’emprunt n’est pas donnée ?
Si le résultat de votre examen de solvabilité est négatif, votre demande de crédit ne sera pas acceptée. Ces demandes de crédit refusées sont enregistrées dans la centrale d’information sur le crédit (ZEK) et y restent accessibles pendant deux ans. Comme cela peut avoir un impact négatif sur une nouvelle demande de crédit, il est en principe conseillé d’éviter les demandes pour lesquelles les chances de succès sont faibles.
Pour pouvoir mieux évaluer votre propre situation financière, vous devriez donc procéder à un examen autonome de votre budget avant même de demander un crédit. De cette manière, vous pouvez identifier les problèmes financiers à un stade précoce et améliorer considérablement vos chances d’obtenir un crédit.
FAQ
Conclusion
La solvabilité d’un emprunteur est un facteur déterminant pour l’octroi d’un crédit. Ainsi, tous les prêteurs procèdent à une vérification de la solvabilité avant d’octroyer un crédit, afin de s’assurer que vous pouvez assumer cette obligation. En outre, vous pouvez renforcer votre solvabilité afin d’avoir plus de succès lors de vos futures demandes de crédit et de pouvoir enfin réaliser vos projets.
Exemple du calcul d’un crédit privé:
Montant du crédit: CHF 10 000 sans assurance. Période de remboursement: 12 mois
Les intérêts (frais totaux) sont de CHF 240.50 à CHF 574.25. Le taux d’intérêt effectif est de 4.5 % à 11.95 %. La période de remboursement de crédit possible est de 12 à 120 mois
Il est interdit d’accorder un crédit qui peut causer le surendettement de l’emprunteur (article 3 de la Loi sur la concurrence déloyale – UWG)