Intérêts Suisse
Le monde de la finance est marqué par de nombreuses notions et concepts, dont l’un se distingue particulièrement : les intérêts. En Suisse en particulier, les intérêts jouent un rôle décisif. Qu’il s’agisse de comptes bancaires ordinaires, de comptes d’épargne ou encore de crédits, les intérêts sont omniprésents dans le monde de la finance et revêtent donc une importance cruciale.
Mais pourquoi y a-t-il des intérêts, comment fonctionnent les intérêts et leur évolution et à quoi les épargnants et les emprunteurs doivent-ils faire particulièrement attention ? Vous trouverez toutes ces informations dans cet article.
Pourquoi y a-t-il des intérêts ?
L’existence des intérêts est étroitement liée au principe fondamental de la valeur temporelle de l’argent. L’argent d’aujourd’hui a une valeur supérieure à celle de la même somme dans le futur. C’est pourquoi les intérêts sont calculés en compensation de cette valeur temporelle. Par exemple, lorsque vous prêtez de l’argent, vous renoncez à la possibilité de l’utiliser autrement. Les intérêts que vous recevez pour cette période sont la compensation de cette opportunité perdue.
En outre, une autre raison de l’existence des intérêts réside dans l’action entrepreneuriale et la possibilité d’investir. Pour réaliser des investissements, il est nécessaire de renoncer pendant un certain temps à une consommation possible par ailleurs. L’intérêt sert alors d’incitation ou de récompense pour la volonté d’investir des ressources financières et de stimuler ainsi l’économie.
Comment fonctionnent les intérêts
Lorsque vous demandez un crédit en Suisse, il existe différents types d’intérêts, dont les taux fixes, les taux variables et bien d’autres encore. Dans ce contexte, les intérêts de toute nature fonctionnent comme une contrepartie pour le prêt temporaire de capital, raison pour laquelle ils sont souvent appelés “prix de l’argent”. Alors que le taux d’intérêt indique le pourcentage d’intérêt sur le capital prêté, les placements financiers tels que les dépôts d’épargne, les dépôts au jour le jour ou les obligations offrent des revenus ou des rendements sous forme d’intérêts.
Depuis la naissance de l’économie monétaire, les économistes se sont déjà penchés en détail sur la cause et la justification des intérêts, et il existe différentes théories sur les intérêts. Un travail fondamental a notamment été réalisé par Eugen von Böhm-Bawerk. Selon lui, les intérêts s’expliquent par trois facteurs :
- L’attente d’une augmentation des revenus dans le futur, rendue possible par l’épargne et la réalisation d’intérêts.
- La valorisation plus élevée de la consommation actuelle par rapport à la consommation future. Pour motiver le renoncement à la consommation actuelle par l’épargne, des intérêts sont proposés en compensation.
- la participation équitable des bailleurs de fonds aux gains de productivité escomptés grâce à la mise à disposition de capitaux pour les investissements.
Enfin, les intérêts ont également pour fonction de compenser les risques encourus. Si des risques existent, ils sont pris en compte par un taux d’intérêt plus élevé. Une règle générale veut que plus le risque est élevé, plus le taux d’intérêt augmente. Ce principe se retrouve notamment dans les taux hypothécaires, où les personnes considérées comme de “bons” débiteurs obtiennent souvent des taux plus bas de la part des banques et des assurances.
Nous aussi, en tant que prêteur Miro Kredit AG, fixons des taux d’intérêt sur les prêts. Ces taux d’intérêt peuvent être influencés par différents facteurs, notamment la solvabilité de l’emprunteur, la situation économique et la politique générale en matière de taux d’intérêt.
C’est l’effet des intérêts composés
Un aspect particulièrement intéressant des intérêts est ce que l’on appelle l’effet des intérêts composés. Celui-ci accélère la croissance d’une somme d’argent au fil du temps. L’intérêt que vous gagnez s’ajoute à votre capital, les intérêts futurs étant à leur tour basés sur ce capital accru. Il en résulte que votre argent croît plus rapidement qu’il ne l’aurait fait avec de simples intérêts.
Si vous placez par exemple 1.000 CHF sur un compte d’épargne à la banque et que vous l’y laissez pendant 20 ans, la banque vous versera un taux d’intérêt annuel fictif de 5 pour cent. Sans aucun autre versement, vous auriez 2.653,30 CHF après 20 ans.
Toutefois, avec les intérêts composés, le calcul serait légèrement différent : Supposons que vous investissiez 1.000 CHF dans un ETF avec un rendement annuel hypothétique de 9%. Après la première année, votre investissement atteindrait 1 090 CHF. Alors qu’un gain de 90 CHF la première année ne semble pas très élevé, le temps passé sur le marché peut faire croître votre investissement de manière significative. Après 30 ans, votre investissement atteindrait 13 267,68 CHF, soit une augmentation de 12 267,68 CHF par rapport à votre investissement initial de 1 000 CHF.
Les intérêts composés jouent donc un rôle crucial dans l’augmentation du capital au fil du temps.
Quel est le taux directeur en Suisse ?
Le taux directeur en Suisse, également connu sous le nom de taux de la Banque nationale, est un indicateur décisif de la politique monétaire de la Banque nationale suisse (BNS). Ce taux est fixé par la BNS et influence le paysage des taux d’intérêt dans l’ensemble du pays.
En 2023, le taux directeur en Suisse est de 1,75 % depuis la dernière actualisation du 23 juin 2023. Le niveau exact du taux directeur peut toutefois toujours changer, car la banque centrale réagit aux évolutions économiques et adapte le taux directeur en conséquence.
Les effets de l’inflation sur le niveau des taux d’intérêt
L’inflation désigne l’augmentation du niveau général des prix des biens et des services. Dans ce contexte, l’inflation joue un rôle décisif dans la fixation du niveau des taux d’intérêt en Suisse. Lorsque l’inflation est élevée, l’argent perd de son pouvoir d’achat, car la même quantité d’argent peut acheter moins de biens et de services.
La Banque nationale suisse poursuit l’objectif d’une évolution stable des prix, ce qui signifie qu’elle surveille l’inflation et, le cas échéant, l’influence par des mesures de politique monétaire. Si l’inflation augmente, la BNS peut relever son taux directeur afin de freiner la hausse du niveau des prix et de stabiliser le pouvoir d’achat du franc suisse.
Ces changements influencent enfin les préférences des consommateurs, qui, lorsque les taux d’intérêt sont particulièrement élevés, ont tendance à choisir des durées plus courtes pour un crédit de rénovation ou d’autres prêts, afin de bénéficier de coûts de financement plus faibles pour les hypothèques à court terme.
Intérêt et taux d’intérêt sur les crédits et les comptes d’épargne
En matière d’épargne et de crédit, le taux d’intérêt est un sujet important qui est toujours suivi avec le plus grand intérêt. En effet, c’est le taux d’intérêt qui permet de comparer au mieux les différentes offres. C’est particulièrement vrai pour le crédit, car les taux d’intérêt permettent de connaître le coût du capital pour l’emprunteur.
Un crédit permet de disposer dès le moment de la demande d’un capital qui ne serait autrement disponible qu’à l’avenir. Le taux d’intérêt peut également être considéré comme une sorte de compensation, puisque les créanciers tels que les banques et les établissements de crédit ne disposent pas de l’argent. En outre, il compense le risque de non-remboursement du crédit.
Le montant du taux d’intérêt dépend d’un certain nombre de facteurs. En principe, il convient de faire la distinction entre le taux d’intérêt débiteur (taux nominal) et le taux d’intérêt effectif. Le taux d’intérêt débiteur correspond au prix réel de l’argent emprunté. Il est calculé sur la base de différents taux d’intérêt de référence tels que l’EURIBOR et le LIBOR. Mais les conditions du marché jouent également un rôle essentiel pour le taux d’intérêt.
Le taux d’intérêt effectif du crédit est beaucoup plus important pour les clients. En effet, outre le taux d’intérêt, tous les facteurs relatifs aux coûts du crédit sont pris en compte. Cela concerne par exemple les frais de traitement et de médiation, le montant des mensualités, le montant du crédit et la durée. Le taux d’intérêt débiteur et le taux d’intérêt effectif doivent toujours être indiqués dans les offres de crédit.
Le taux d’intérêt est également intéressant pour les épargnants, car il indique dans quelle mesure l’argent se multiplie lors d’un placement. Au lieu d’un taux d’intérêt effectif comme pour le crédit, on parle ici plus souvent de rendement. Le rendement augmente lorsque l’intérêt est ajouté à l’avoir et qu’il est dès lors également rémunéré (effet des intérêts composés).
Ce à quoi les épargnants doivent faire attention
Il est important de garder un œil attentif sur le taux d’intérêt, non seulement pour le crédit, mais aussi pour l’épargne. Le niveau du taux d’intérêt influence directement la vitesse à laquelle le capital investi croît. Les épargnants ne doivent toutefois pas seulement tenir compte du taux d’intérêt nominal, mais aussi et surtout du taux d’intérêt effectif. Celui-ci tient compte de tous les facteurs pertinents, tels que les frais et la durée.
Un autre point que les épargnants doivent garder à l’esprit est l’effet des intérêts composés. Celui-ci peut avoir une influence considérable sur l’ampleur de la croissance du patrimoine au fil du temps. En comprenant clairement ces aspects, les épargnants peuvent prendre des décisions éclairées pour leur avenir financier.
Quel est le taux d’intérêt pertinent lors d’un emprunt ?
Lors d’un emprunt, il est essentiel d’identifier le bon taux d’intérêt afin de bien comprendre les implications financières du prêt. Deux notions principales jouent un rôle clé à cet égard : le taux d’intérêt nominal et le taux d’intérêt effectif.
Le taux d’intérêt nominal, également connu sous le nom de taux d’intérêt débiteur, indique à combien s’élève le coût des intérêts purs pour le capital emprunté. Il sert de base au calcul des intérêts que l’emprunteur devra payer pendant la durée du prêt. Ce taux d’intérêt ne se réfère toutefois pas au coût total qui peut être associé au crédit, mais uniquement à la part d’intérêt pure.
Le taux d’intérêt effectif est plus décisif pour l’emprunteur. Celui-ci ne comprend pas seulement le taux d’intérêt nominal, mais tient également compte de tous les coûts et frais liés au crédit. Il s’agit par exemple des frais de dossier, des frais d’intermédiation et d’autres dépenses à la charge de l’emprunteur. Le taux d’intérêt effectif donne donc un aperçu complet du coût réel du crédit et permet une comparaison directe entre différentes offres de crédit.
Il est donc très important pour les emprunteurs de tenir compte des deux taux d’intérêt lorsqu’ils contractent un crédit. Un taux d’intérêt nominal bas ne donne à lui seul que peu d’informations sur le coût total du crédit. Afin de prendre une décision éclairée et d’éviter les mauvaises surprises, vous devriez donc, en tant qu’emprunteur, toujours porter votre regard sur le taux d’intérêt effectif. Ce n’est qu’ainsi que vous pourrez voir clairement l’ensemble de vos obligations financières et planifier votre emprunt de manière optimale.
Chez Miro Kredit, nous vous offrons la possibilité de planifier le crédit que vous souhaitez grâce au calculateur de crédit Miro. Celui-ci est gratuit et sans engagement et vous permet de connaître le montant de votre crédit. Vous avez la possibilité d’adapter la durée du crédit ainsi que le montant souhaité à vos possibilités financières, jusqu’à ce que le crédit corresponde à vos attentes.
Différence : taux d’intérêt nominal et taux d’intérêt effectif
Comme nous l’avons déjà mentionné, la différence entre le taux d’intérêt nominal et le taux d’intérêt effectif est cruciale pour une évaluation complète du coût d’un crédit. Le taux d’intérêt nominal, également appelé taux d’intérêt débiteur, indique le pourcentage pur et simple auquel les intérêts sont calculés sur le capital emprunté. Ce taux d’intérêt constitue la base du calcul des paiements d’intérêts et est souvent la première chose que les emprunteurs envisagent lorsqu’ils examinent les offres de crédit.
En revanche, le taux d’intérêt effectif tient compte de tous les autres facteurs de coûts. Outre le taux d’intérêt nominal, il intègre également tous les frais et dépenses liés au crédit. Il s’agit notamment des frais de dossier, des frais de courtage et d’autres coûts potentiels. Le taux d’intérêt effectif donne donc un aperçu complet des obligations financières réelles de l’emprunteur et vous permet de comparer en toute transparence les différentes offres de crédit.
Vous devez toutefois garder à l’esprit que le taux d’intérêt nominal seul ne donne pas une image complète du coût d’un crédit. Le taux d’intérêt effectif, quant à lui, fournit une estimation réaliste et devrait donc toujours servir de point de référence pour comprendre les véritables implications financières d’un emprunt. Il est donc indispensable de prendre soigneusement en considération les deux taux d’intérêt pour pouvoir prendre une décision financière rationnelle et éviter les mauvaises surprises telles que des coûts de crédit et d’intérêt trop élevés.
Quels sont les taux d’intérêt actuels pour les crédits en Suisse ?
Le montant des taux d’intérêt des crédits peut varier fortement en fonction du prêteur, du type de crédit, de la solvabilité du demandeur et d’autres facteurs économiques. Chez Miro Kredit AG, nous vous proposons des crédits particulièrement avantageux avec des taux d’intérêt compris entre 4,5 et 11,95 pour cent.
Plus votre solvabilité est bonne et plus vous avez de garanties en tant qu’emprunteur, plus vous pouvez obtenir des taux d’intérêt avantageux pour votre crédit. Toutefois, le taux d’intérêt peut dépendre non seulement de votre solvabilité, mais aussi du montant du crédit et de sa durée. C’est pourquoi, pour calculer le coût total d’un crédit, vous devez tenir compte du taux annuel effectif global (TAEG). Notre calculateur de crédit est à votre disposition gratuitement et sans engagement.
FAQ
Conclusion
L’évolution des taux d’intérêt est d’une importance cruciale tant pour les épargnants que pour les emprunteurs. Compte tenu de l’inflation persistante, la hausse actuelle des taux d’intérêt est inévitable. Cependant, cela ne signifie pas que les consommateurs ne peuvent pas obtenir des crédits avantageux à des conditions intéressantes. Chez Miro Kredit AG, nous nous assurons de pouvoir mettre à votre disposition des crédits particulièrement avantageux malgré l’évolution actuelle des taux d’intérêt.
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Exemple du calcul d’un crédit privé:
Montant du crédit: CHF 10 000 sans assurance. Période de remboursement: 12 mois
Les intérêts (frais totaux) sont de CHF 240.50 à CHF 574.25. Le taux d’intérêt effectif est de 4.5 % à 11.95 %. La période de remboursement de crédit possible est de 12 à 120 mois
Il est interdit d’accorder un crédit qui peut causer le surendettement de l’emprunteur (article 3 de la Loi sur la concurrence déloyale – UWG)