Réduire le taux de crédit
Les raisons d’obtenir un crédit peuvent être multiples. Qu’il s’agisse de financer une voiture, de rénover son logement ou de consolider des dettes existantes, un crédit peut offrir une solution financière judicieuse dans de nombreuses situations. Mais quelle que soit la raison pour laquelle un crédit a été contracté, il est toujours important de garder à l’esprit les conséquences financières et, le cas échéant, de prendre des mesures pour réduire le coût du crédit.
Ainsi, pour de nombreuses personnes, la mensualité de crédit est un élément fixe du budget, qui engloutit souvent une part importante de leurs revenus. Mais que faire lorsque la situation financière change et que les mensualités de crédit deviennent un fardeau ? Est-il possible de réduire les mensualités de crédit ? Et quelle est la meilleure façon de procéder pour se créer une marge de manœuvre financière ? Dans cet article, vous découvrirez les possibilités qui s’offrent à vous pour réduire la charge des mensualités de votre crédit.
Peut-on vraiment réduire ses mensualités de crédit ?
Outre le montant du crédit, la mensualité est probablement le paramètre le plus important du contrat de crédit. Dès la souscription du crédit, vous apprenez à combien s’élèveront les mensualités, ce qui vous permet d’estimer si elles sont supportables pendant toute la durée du crédit.
En principe, plus la durée du crédit est longue, plus le coût du crédit est élevé, car les intérêts sont plus importants. Toutefois, pour des durées plus courtes, les mensualités augmentent, même si le coût total du crédit diminue. Il peut donc être judicieux d’allonger la durée du prêt pour réduire les charges mensuelles. Mais la question se pose de savoir si cela est possible.
Peut-on négocier avec les banques ?
Les taux d’intérêt des crédits sont généralement fixes et donc non négociables. Ainsi, le taux d’intérêt individuel dépend en grande partie de la solvabilité de l’emprunteur ainsi que des conditions générales de crédit de la banque.
Alors que vous pouvez choisir vous-même d’autres conditions, comme la durée du crédit, les taux d’intérêt dépendent en grande partie du niveau actuel des taux et de votre situation financière individuelle. C’est pourquoi vous devriez choisir dès le départ un crédit qui vous convient et qui correspond à vos possibilités financières. Chez Miro Kredit AG, nous vous proposons une comparaison de crédit qui vous permettra de toujours trouver le crédit le mieux adapté à vos besoins.
Quel devrait être le montant maximal d’un crédit ?
Selon la loi sur le crédit à la consommation (LCC), les crédits à la consommation ne peuvent pas dépasser 80’000 CHF – sinon, il ne s’agit plus d’un crédit privé. De plus, les crédits à la consommation doivent généralement être remboursés entre 3 et 36 mois.
En revanche, il est impossible de répondre de manière générale à la question du montant maximal d’une mensualité de crédit, car cela dépend fortement de la situation financière individuelle de l’emprunteur. En règle générale, les mensualités de crédit ne devraient toutefois pas dépasser 30 à 40 % de votre revenu net disponible. De cette manière, vous disposez d’une marge de manœuvre suffisante pour d’autres dépenses telles que vos frais de subsistance quotidiens et les imprévus.
Que se passe-t-il si l’on ne peut pas payer un crédit ?
Si vous ne pouvez pas payer une mensualité de crédit ou si vous ne pouvez pas la payer à temps, vous êtes automatiquement mis en demeure le jour suivant, sans lettre de rappel préalable. Cela signifie que la mensualité due peut alors faire l’objet d’un rappel et être majorée d’intérêts de retard. De plus, les prêteurs ont le droit de résilier le contrat de crédit si vous ne respectez pas vos obligations de paiement en tant qu’emprunteur.
Il peut toutefois arriver qu’en raison d’un chômage, on ne soit plus en mesure de supporter les coûts du crédit. Dans ce cas, une assurance solde restant dû peut être utile. Celle-ci garantit que les mensualités de votre crédit continuent d’être payées en cas de chômage involontaire.
En principe, il est important d’agir rapidement et de rechercher le dialogue avec la banque. Dans de nombreux cas, la banque est prête à proposer un report temporaire sous la forme d’une pause dans les paiements ou une autre solution pour réduire la charge financière.
Quelle est la meilleure façon de rembourser un crédit ?
Vous avez déjà un crédit et vous souhaitez le rembourser le plus efficacement possible ? Dans ce cas, il existe quelques possibilités pour vous permettre de payer les mensualités sans problème.
D’une part, vous avez la possibilité de rembourser votre crédit de manière anticipée ou de procéder à des remboursements spéciaux réguliers. De cette manière, vous réduisez le coût total du crédit et raccourcissez sa durée. Toutefois, vous devez garder à l’esprit que cela augmente également votre charge totale. Si vous choisissez plutôt un crédit avec une durée aussi longue que possible, vous pouvez être sûr que la charge mensuelle sera particulièrement faible, ce qui vous permettra de payer les mensualités sans problème.
D’autre part, vous pouvez également procéder à un rééchelonnement de votre dette pour rembourser un crédit déjà existant. En contractant un nouveau crédit, vous pouvez rembourser l’ancien crédit et payer le nouveau par mensualités à la place.
Puis-je modifier la mensualité de mon crédit pendant la durée du contrat ?
Dans la plupart des cas, il est possible de modifier la mensualité du crédit pendant la durée de celui-ci. Ainsi, vous pouvez augmenter le montant de votre crédit existant en concluant un nouveau contrat de crédit qui remplace l’ancien.
Si, en revanche, vous souhaitez réduire le montant du crédit, vous pouvez le faire en effectuant des remboursements exceptionnels afin de rembourser le crédit de manière anticipée et sans conséquences financières. Dans ce cas, vous devez toutefois garder à l’esprit qu’il est souvent plus judicieux, d’un point de vue économique, de rembourser le crédit par mensualités, car la charge mensuelle totale est ainsi nettement moins élevée. En principe, vous devez respecter le montant des mensualités convenu pendant toute la durée du crédit.
Est-il judicieux de rembourser un crédit par anticipation ?
Bien que le remboursement anticipé d’un crédit présente certains avantages, ce n’est pas nécessairement toujours la meilleure option. Certes, un rachat de crédit anticipé peut vous permettre d’économiser des frais d’intérêt, soit en adaptant votre contrat de crédit existant, soit en vous tournant vers une banque proposant des taux d’intérêt plus avantageux et en procédant à un rééchelonnement de votre dette.
Toutefois, avant de procéder à un remboursement anticipé, vous devez vérifier s’il s’agit réellement de la décision la plus économique. Parfois, les coûts d’un remboursement anticipé ou les nouvelles conditions d’un rééchelonnement peuvent l’emporter sur les économies d’intérêts potentielles. Il est donc conseillé de comparer les taux d’intérêt auprès de différentes banques et éventuellement d’effectuer une comparaison de crédit afin d’obtenir les meilleures conditions. En tant que plateforme de comparaison de crédits, Miro Kredit AG vous propose toujours les crédits les plus avantageux aux meilleures conditions. Vous pouvez ainsi, dans le cadre d’une restructuration de votre dette, faire racheter votre crédit existant et, le cas échéant, réduire la mensualité de votre crédit.
Que se passe-t-il si l’on rembourse un crédit plus tôt ?
Le rachat anticipé de votre crédit privé actuel peut avoir des conséquences indésirables. Bien que la loi sur le crédit à la consommation (LCC) régisse le rachat anticipé, certains frais peuvent néanmoins s’appliquer. Bien que vous ayez droit à une remise des intérêts du crédit pour la période non utilisée et à une réduction raisonnable des frais restants, des frais de remboursement anticipé pourraient éventuellement s’appliquer.
Nos conseils pour réduire le taux de crédit
Les crédits peuvent représenter une charge pour le budget mensuel et peuvent favoriser la restriction de la liberté financière. Un taux de crédit plus bas et une durée plus longue permettent de remédier à cette situation. Nous vous donnons des conseils sur la manière de réduire le taux de crédit et de disposer bientôt de plus d’argent.
1. Allongement des délais de remboursement
La méthode la plus simple pour réduire les mensualités de votre crédit est d’allonger la durée de celui-ci. Vous conservez ainsi une flexibilité totale, car vous pouvez toujours rembourser un crédit plus tôt, mais pas plus tard. Le montant du crédit est ainsi réparti sur un plus grand nombre de mensualités, ce qui vous permet d’augmenter votre budget mensuel. Ainsi, le risque de difficultés de paiement peut être réduit grâce à l’amélioration des liquidités.
2. Racheter ou consolider des crédits
Cette option est surtout utile lorsque les taux d’intérêt baissent. Pour les contrats conclus à long terme, il peut rapidement être intéressant, compte tenu de la baisse des taux d’intérêt, de remplacer le crédit en cours par un nouveau crédit privé ou un crédit en ligne. A cela s’ajoute le fait que le législateur a également baissé les taux d’intérêt. Ainsi, en 2016, le taux d’intérêt maximal pour le crédit en Suisse a été abaissé de 15 % à 10 %.
Cette méthode est un bon choix si vous avez plusieurs contrats de crédit qui peuvent ainsi être regroupés en un seul. Ce regroupement de crédits vous permet d’avoir une meilleure vue d’ensemble de vos finances et, par conséquent, de mieux planifier votre budget mensuel, tout en économisant des intérêts.
Pour un crédit en Suisse, le taux d’intérêt dépend toujours de la solvabilité, c’est-à-dire de la capacité de l’emprunteur à obtenir un crédit. Si votre propre solvabilité s’est améliorée au fil du temps, il est fort possible que vous obteniez maintenant une meilleure offre. Une nouvelle demande de crédit peut donc aussi valoir la peine si le crédit a déjà été contracté à une époque où les taux d’intérêt étaient bas, mais que votre situation de revenu s’est nettement améliorée. Dans ce cas, il est particulièrement intéressant de remplacer les cartes de crédit par un crédit privé normal ou un crédit en ligne.
3. Comparer les offres de crédit
Il est difficile de s’y retrouver dans le nombre d’offres de crédit. De nombreuses banques proposent des taux d’intérêt, des durées et des montants différents pour un crédit en ligne. Les comparer une à une serait une tâche de Sisyphe, car de nouvelles offres apparaissent chaque jour et d’autres sont retirées du marché ou modifiées.
De plus, toutes ces offres sont sans engagement, car la solvabilité personnelle influence encore les conditions. Si vous souhaitez introduire une demande de crédit auprès de nombreuses banques différentes, vous risquez en outre d’avoir un mauvais credit scoring, car les demandes et les refus fréquents sont également enregistrés par la ZEK.
Dans une telle situation, il est extrêmement utile de pouvoir compter sur une aide professionnelle. Miro Kredit AG propose ses services de médiation du crédit depuis de nombreuses années déjà et s’efforce toujours de trouver le crédit qui convient à chaque client en Suisse.
Pour ce faire, les clients disposent d’un calculateur de crédit facile à utiliser, qui leur permet de se mettre facilement à la recherche d’un crédit privé ou d’un crédit en ligne. Pour cela, il suffit de saisir le montant du crédit souhaité et la durée dans le formulaire. Le montant des mensualités, le montant total et les intérêts sont alors automatiquement affichés.
4. crédit pour les propriétaires de maison ou de logement
Si vous êtes déjà propriétaire d’une maison ou d’un appartement, vous bénéficiez d’une meilleure solvabilité. Des taux d’intérêt inférieurs à 5 % sont tout à fait possibles et les mensualités de crédit sont d’autant plus faibles que le montant du crédit est réduit. Si vous êtes propriétaire d’un bien immobilier et que vous souhaitez faire une demande de crédit via un crédit privé, vous ne devez pas faire d’inscription au registre foncier ni payer de frais pour un contrat hypothécaire. Cela fait du crédit privé un crédit avantageux en Suisse, surtout pour les petits et moyens investissements, et permet d’obtenir de faibles taux de crédit.
5. assurance-crédit
Une assurance crédit facultative offre à la banque et à l’emprunteur une protection supplémentaire contre les pertes de crédit imprévues. Que ce soit en raison d’une perte d’emploi, d’une maladie soudaine ou d’une incapacité de travail, l’assurance crédit intervient dans un tel cas et prend en charge le paiement des mensualités à votre place. Ainsi, votre solvabilité n’est pas affectée et vous avez plus de chances d’obtenir des taux de crédit avantageux lors d’une nouvelle demande de crédit.
FAQ
Conclusion
Grâce à notre expérience avec Miro Kredit, nous sommes toujours à vos côtés lorsqu’il s’agit de questions relatives aux prêts personnels. Dans ce contexte, le taux de crédit est probablement le sujet le plus important pour les emprunteurs. En planifiant soigneusement et en utilisant les bonnes stratégies, vous pouvez réduire vos charges mensuelles, améliorer votre solvabilité et profiter de conditions de crédit plus avantageuses à long terme.
Exemple du calcul d’un crédit privé:
Montant du crédit: CHF 10 000 sans assurance. Période de remboursement: 12 mois
Les intérêts (frais totaux) sont de CHF 240.50 à CHF 574.25. Le taux d’intérêt effectif est de 4.5 % à 11.95 %. La période de remboursement de crédit possible est de 12 à 120 mois
Il est interdit d’accorder un crédit qui peut causer le surendettement de l’emprunteur (article 3 de la Loi sur la concurrence déloyale – UWG)