À partir de quel âge peut-on contracter un crédit ?
En Suisse, l’âge joue un rôle central dans l’obtention d’un crédit. En principe, seules les personnes majeures, c’est-à-dire celles qui ont atteint l’âge de 18 ans, peuvent contracter un crédit. Cette règle s’applique quel que soit le type de crédit – qu’il s’agisse d’un crédit privé, d’un crédit automobile ou d’un prêt hypothécaire. En Suisse, l’âge minimum de 18 ans est fixé par la loi et constitue la base de la capacité d’emprunt.
Outre l’âge minimum, de nombreux organismes de crédit imposent toutefois d’autres limites d’âge qui peuvent jouer un rôle dans certains cas. Certains établissements de crédit fixent un âge maximal pour l’octroi d’un crédit. Cela est particulièrement important pour les prêts de longue durée, comme les prêts hypothécaires par exemple. Les prêteurs veulent s’assurer que l’emprunteur sera toujours en mesure d’honorer ses mensualités, même à un âge avancé.
Dans cet article, vous apprendrez tout ce qu’il faut savoir sur les conditions d’obtention d’un crédit ainsi que sur les dispositions spéciales pour les jeunes et les emprunteurs plus âgés.
Règles juridiques et conditions des établissements de crédit
En Suisse, l’octroi de crédits est soumis à des règles juridiques strictes qui visent à protéger à la fois les emprunteurs et les prêteurs. L’une des réglementations les plus importantes est la loi fédérale sur le crédit à la consommation (LCC). Cette loi définit les conditions dans lesquelles les contrats de crédit peuvent être conclus et les informations qui doivent être fournies à l’emprunteur.
Ainsi, en Suisse, les crédits ne sont en principe accordés qu’aux personnes qui remplissent certaines conditions. Il faut notamment que l’emprunteur ait un domicile fixe en Suisse et qu’il soit soit de nationalité suisse ou qu’il dispose d’un permis de séjour (B, C). En outre, l’emprunteur doit être majeur au moment de la conclusion du contrat, certains prêteurs n’accordant des crédits qu’à partir de l’âge de 20 ans au moins.
Dans ce contexte, les personnes âgées de moins de 25 ans sont souvent soumises à des restrictions supplémentaires, telles que des taux d’intérêt plus élevés ou une limite de crédit. En règle générale, l’emprunteur ne doit pas être âgé de plus de 70 ans à la fin du contrat. Un revenu régulier ainsi qu’un excédent budgétaire suffisant sont également nécessaires pour garantir le remboursement du crédit.
Capacité de crédit selon la loi sur la consommation de crédit
La loi sur la consommation de crédits (LCC) est un instrument central de régulation du marché du crédit en Suisse. Elle définit non seulement les droits et obligations des prêteurs, mais aussi les exigences relatives à la capacité de crédit des demandeurs. La capacité de crédit est un critère décisif qui détermine si un crédit est accordé ou non.
Selon la LCC, un crédit en ligne n’est autorisé que si le remboursement est possible dans un délai maximal de trois ans sans surendettement de l’emprunteur. Cette règle vise à éviter que les crédits à la consommation ne deviennent une charge financière à long terme que l’emprunteur ne peut pas assumer. C’est pourquoi l’examen de la solvabilité doit tenir compte non seulement du revenu actuel, mais aussi de la situation financière globale du demandeur.
La LCC joue donc un rôle essentiel dans la garantie d’un octroi de crédit responsable. Elle protège les consommateurs contre le surendettement et garantit que les établissements de crédit n’accordent des crédits que si le demandeur est réellement en mesure de remplir ses obligations.
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Conditions particulières des établissements de crédit
Que vous souhaitiez savoir quand demander un crédit pour la construction d’une maison ou combien d’argent vous pouvez obtenir de la banque, les établissements de crédit proposent souvent des conditions spéciales qui s’adressent à certains groupes cibles ou à certaines situations de vie. Ces conditions particulières peuvent intéresser aussi bien les jeunes que les emprunteurs plus âgés et peuvent comprendre, par exemple, des taux d’intérêt plus avantageux, des durées plus flexibles ou des modalités de remboursement particulières.
Comme nous l’avons déjà mentionné, il peut toutefois y avoir des restrictions. En particulier pour les jeunes, les banques sont plutôt réticentes à autoriser un crédit.
Les jeunes
Pour les jeunes qui entrent dans la vie active, l’obtention d’un crédit peut être une décision financière importante. Il s’agit souvent d’aménager le premier appartement, de financer une voiture ou de couvrir des frais de formation plus avancés.
En raison de leur âge et de leur expérience professionnelle souvent encore limitée, les jeunes de moins de 25 ans ont généralement moins de garanties à présenter. Cela peut avoir pour conséquence que les conditions de crédit, notamment les taux d’intérêt, soient moins favorables que pour les emprunteurs plus expérimentés.
Toutefois, de nombreux établissements de crédit reconnaissent le potentiel des jeunes clients et leur proposent donc des conditions spéciales. Celles-ci peuvent prendre la forme de taux d’entrée plus bas, de systèmes de bonus ou de la possibilité d’adapter le crédit de manière flexible en cas d’augmentation des revenus.
Un autre avantage pour les jeunes peut être le soutien des parents ou d’autres proches La solvabilité de l’emprunteur s’en trouve améliorée, ce qui peut conduire à de meilleures conditions.
Personnes âgées
Les personnes âgées qui souhaitent obtenir un crédit sont souvent confrontées à d’autres défis que les emprunteurs plus jeunes. Alors que, dans de nombreux cas, elles disposent d’une situation financière stable et éventuellement d’actifs tels que des biens immobiliers, leur âge peut constituer un facteur de risque pour les établissements de crédit. En effet, plus l’emprunteur est âgé, plus il risque de décéder ou de ne plus être en mesure de rembourser son prêt.
C’est pourquoi certains établissements de crédit fixent un âge maximal de 70 ans pour l’octroi d’un crédit ou proposent des crédits spéciaux pour les personnes âgées. Ces crédits peuvent par exemple être adaptés à la situation de retraite du demandeur, de sorte que les mensualités soient moins élevées et que le délai de remboursement soit prolongé en conséquence. Les biens immobiliers comme garantie sont également souvent pris en considération pour les emprunteurs âgés, ce qui peut conduire à des conditions plus avantageuses.
Un autre aspect pertinent pour les personnes âgées est la couverture du crédit par une assurance solde restant dû ou des produits similaires. Ces assurances garantissent que le crédit sera couvert en cas d’événements imprévus tels qu’une maladie grave ou un décès, de sorte qu’aucune charge financière ne soit transmise aux héritiers.
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Autres conditions d’emprunt
Outre les facteurs déjà mentionnés comme l’âge, le revenu et la solvabilité, il existe d’autres conditions qui jouent un rôle important dans l’obtention d’un crédit en Suisse. Ces conditions varient en fonction de l’établissement de crédit et du type de prêt, mais certaines exigences de base sont généralement similaires pour tous les prêteurs.
L’une des conditions les plus importantes est la preuve d’un revenu stable. La plupart des établissements de crédit exigent que le demandeur soit employé par son employeur actuel depuis au moins trois mois sans interruption et que la période d’essai ait déjà été passée. En outre, les trois derniers bulletins de salaire doivent pouvoir être présentés. Cela sert de preuve d’une certaine stabilité financière et de la capacité à honorer ponctuellement les mensualités du crédit.
Les travailleurs indépendants ou les professions libérales doivent généralement fournir des preuves plus complètes de leur situation de revenus et de la stabilité financière de leur entreprise.
Un autre critère important est l’examen de la solvabilité, au cours duquel l’établissement de crédit vérifie si le demandeur a rempli ses obligations de crédit de manière fiable par le passé. Des données négatives, telles que des défauts de paiement ou des procédures de recouvrement en cours, peuvent conduire à un refus de la demande de crédit ou à l’octroi d’un crédit à des conditions plus difficiles.
Capacité de crédit ou solvabilité
La solvabilité est un facteur décisif dans l’octroi d’un crédit. Elle indique la probabilité que l’emprunteur puisse rembourser correctement le crédit qu’il a contracté. La solvabilité est déterminée par différents facteurs, dont le revenu, la durée de l’emploi, les dettes existantes et les antécédents de crédit antérieurs.
En Suisse, l’examen de la solvabilité est effectué par des agences de renseignements spécialisées telles que la ZEK, qui fournissent à l’institut de crédit des informations sur la situation financière du demandeur. Un score de solvabilité positif augmente les chances d’obtenir une autorisation de crédit et peut en outre donner lieu à des conditions plus avantageuses, comme des taux d’intérêt plus bas.
Pour améliorer leur solvabilité, les emprunteurs doivent veiller à régler à temps les dettes existantes et à ne pas accumuler de dettes inutiles. Des revenus réguliers et un emploi solide contribuent également à renforcer la solvabilité.
Résidence et permis de séjour
Tout comme une bonne solvabilité, un domicile fixe en Suisse est une condition fondamentale pour l’obtention d’un crédit auprès de la plupart des banques et instituts de crédit suisses. Ce domicile doit être officiellement déclaré et le demandeur doit avoir la nationalité suisse ou un permis de séjour valable. Cette règle garantit que l’emprunteur est joignable en cas de besoin et qu’il n’y a pas d’ambiguïté juridique quant à son statut.
Le type de permis de séjour peut également jouer un rôle. Les citoyens suisses et les personnes disposant d’un permis de séjour permanent (permis C) n’ont généralement aucune difficulté à obtenir un crédit. Toutefois, les personnes titulaires d’un permis de séjour temporaire (permis B) peuvent être soumises à des conditions plus strictes, car elles offrent généralement des perspectives moins sûres à long terme. Les établissements de crédit pourraient alors exiger des garanties supplémentaires ou des taux d’intérêt plus élevés pour couvrir le risque associé.
Crédit pour les frontaliers
Les frontaliers qui travaillent en Suisse, mais qui habitent dans un pays voisin comme l’Allemagne, la France ou l’Italie, peuvent également obtenir des crédits auprès des banques suisses. Toutefois, des conditions particulières s’appliquent ici aussi. En règle générale, la banque examinera le contrat de travail ainsi que les fiches de paie du frontalier afin de s’assurer qu’il dispose d’un revenu stable. En outre, la solvabilité joue un rôle important et, là aussi, il peut être avantageux que le demandeur ait déjà un historique de crédit positif en Suisse.
Une différence essentielle pour les travailleurs frontaliers est qu’ils peuvent souvent contracter des prêts dans la monnaie nationale de leur lieu de résidence, ce qui facilite leur remboursement. Cela suppose toutefois que la banque offre cette possibilité. Certains établissements de crédit exigent également que les frontaliers ouvrent un compte bancaire suisse sur lequel les mensualités du crédit peuvent être prélevées.
Crédit avec permis de séjour
Les personnes titulaires d’un permis de séjour (permis B) peuvent également contracter des crédits en Suisse, mais les conditions sont souvent plus strictes que pour les citoyens suisses ou les titulaires d’un permis de séjour permanent (permis C). Un point central est la durée du permis de séjour par rapport à la durée du crédit.
Les établissements de crédit veulent s’assurer que le remboursement du crédit est terminé pendant la période de validité du permis de séjour afin de minimiser le risque de non-paiement.
De même, les banques exigent souvent des garanties supplémentaires ou des taux d’intérêt plus élevés si l’emprunteur n’a qu’un permis de séjour temporaire. Dans certains cas, il peut également être nécessaire de faire appel à un garant qui interviendra en cas de défaut de paiement. Ce garant doit généralement être titulaire d’un permis de séjour permanent ou être de nationalité suisse.
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FAQ
Conclusion
L’obtention d’un crédit en Suisse est soumise à des dispositions légales claires et à des conditions strictes. Tant l’âge, la solvabilité que le domicile jouent un rôle central. De plus, la loi sur le crédit à la consommation protège les consommateurs contre le surendettement en imposant un examen complet de la capacité de crédit.
Que vous soyez jeune, plus âgé ou avec un statut de séjour particulier, il est important de se renseigner en profondeur sur les conditions et les exigences afin de trouver les meilleures conditions de crédit et de garantir la stabilité financière. Miro Kredit AG vous aide à déterminer les offres les plus adaptées à votre situation individuelle.
Si vous vous demandez « comment fonctionne un crédit immobilier », nous pouvons également vous aider à répondre à cette question.
Exemple du calcul d’un crédit privé:
Montant du crédit: CHF 10 000 sans assurance. Période de remboursement: 12 mois
Les intérêts (frais totaux) sont de CHF 240.50 à CHF 574.25. Le taux d’intérêt effectif est de 4.5 % à 11.95 %. La période de remboursement de crédit possible est de 12 à 120 mois
Il est interdit d’accorder un crédit qui peut causer le surendettement de l’emprunteur (article 3 de la Loi sur la concurrence déloyale – UWG)