Ordonnance sur les banques – Protection des dépôts pour les clients des banques suisses

Le modèle suisse de garantie des dépôts est-il sûr et judicieux ?

Le modèle suisse de garantie des dépôts est à la fois sûr et judicieux. Il repose sur un système robuste, organisé et contrôlé par esisuisse, l’Association suisse des banquiers.

Toutes les banques et tous les négociants en valeurs mobilières régulés par la FINMA et ayant leur siège en Suisse sont membres de cette association. La sécurité de ce modèle réside dans sa structure et dans les mécanismes mis en place en cas d’insolvabilité d’une banque.

Ce modèle est judicieux, car il renforce la confiance des clients des banques et favorise la stabilité du système financier. Une protection fiable des dépôts empêche les retraits en panique en temps de crise et contribue à garantir la stabilité des banques. C’est particulièrement important dans un pays comme la Suisse, réputé pour sa stabilité financière et la solidité de son système bancaire.

La garantie des dépôts renforce la confiance des clients dans les banques, ce qui contribue à la stabilité macroéconomique. En outre, la garantie des dépôts peut empêcher les emprunteurs de devoir augmenter un crédit müssen, um den finanziellen Verlust zu überbrücken.

Plafond de 100 000 francs

Selon la loi bancaire suisse, ces établissements sont tenus de protéger particulièrement certains dépôts de leurs clients. En cas de faillite d’une banque, d’autres banques suisses prennent le relais pour garantir les dépôts garantis jusqu’à 100.000 francs suisses par client, le paiement devant être effectué dans un délai d’un mois.

Cette couverture s’applique par client de la banque, et non par compte, et couvre également les comptes communs tels que les comptes de ménage.

Le montant total des dépôts garantis est actuellement limité à 8 milliards de francs suisses, ce qui correspond à environ 1,6 pour cent de tous les dépôts bancaires garantis en Suisse. Les dépôts garantis comprennent aussi bien des données telles que des obligations de caisse au nom du titulaire que des avoirs sur des comptes privés, d’épargne, numériques et d’entreprise suisses.

Le financement collectif du fonds de garantie des dépôts, auquel contribuent toutes les banques participantes, garantit la disponibilité de ressources suffisantes pour protéger les dépôts des clients jusqu’à un montant déterminé.

Bien qu’il existe une grande différence entre les dépôts officiellement garantis et les fonds mis à disposition par esisuisse, un tel plafond est indispensable. Ainsi, la fixation de ce plafond sert à limiter le risque pour le système de garantie des dépôts.

Un montant de couverture trop élevé pourrait mettre à mal le financement du système, tandis qu’un montant trop faible saperait la confiance des clients. Le plafond de 100 000 francs constitue donc un compromis judicieux qui garantit à la fois la protection des clients et la viabilité financière du système de garantie des dépôts.

Une association privée plutôt qu’une autorité

En Suisse, la garantie des dépôts n’est pas organisée par une autorité publique, mais par une association privée appelée esisuisse.

A l’origine, esisuisse était directement rattaché à l’Association suisse des banquiers, ce qui n’est plus le cas aujourd’hui après modification. Néanmoins, la version actuelle d’esisuisse repose toujours sur le principe de l’autorégulation par les banques.

Cette structure présente à la fois des avantages et des inconvénients. L’un des avantages est la proximité de l’association avec les banques et sa connaissance approfondie du secteur bancaire, ce qui permet une gestion efficace et une capacité de réaction rapide en cas de crise.

Un inconvénient pourrait être qu’une association privée n’a peut-être pas la même autorité et la même force d’exécution qu’une autorité publique. Ainsi, les organisations étatiques peuvent être plus facilement intégrées en temps de crise, par exemple en collaboration avec la Banque nationale et le contrôle bancaire.

Les organisations étatiques peuvent être intégrées plus facilement en temps de crise, par exemple en collaboration avec la Banque nationale et le contrôle bancaire.

Néanmoins, esisuisse s’est jusqu’à présent imposé comme un acteur fiable et compétent, capable de gérer efficacement le fonds de garantie des dépôts et d’agir rapidement en cas d’urgence. L’étroite collaboration avec les banques et la surveillance continue du système contribuent également à la sécurité et à la stabilité de la protection des dépôts.

Pas de réserve de fonds

Le système suisse de garantie des dépôts ne repose pas sur une réserve physique de fonds, mais fonctionne selon le principe dit de la « boîte de paiement ». Cela signifie que la garantie des dépôts sert exclusivement à payer les dépôts lorsqu’une banque est liquidée. Néanmoins, il est du devoir des banques de fournir rapidement des fonds en cas d’insolvabilité.

Cela signifie qu’en cas d’urgence, les banques sont tenues de verser immédiatement des fonds au fonds de garantie afin de protéger les dépôts des clients. Si ce n’est pas le cas, un crédit pour les couples pourrait être la solution.

Toutefois, ce modèle pourrait se heurter à des défis en cas de crise extrême, par exemple lorsque plusieurs banques sont en difficulté en même temps. La capacité des banques à fournir rapidement des liquidités est essentielle à l’efficacité du système.

Des exigences réglementaires strictes et une surveillance continue sont nécessaires pour s’assurer que ces ressources sont effectivement disponibles en cas d’urgence.

Des pouvoirs relativement limités

Les pouvoirs du système suisse de garantie des dépôts sont relativement limités. Sa principale mission est de garantir les dépôts des clients jusqu’au plafond fixé.

En outre, le système ne dispose pas de pouvoirs étendus pour assainir ou restructurer les banques. Cela signifie que le système de garantie des dépôts sert avant tout de mécanisme de protection pour les clients et non d’instrument de sauvetage des banques.

Cette focalisation étroite peut être considérée comme un avantage, car elle améliore l’efficacité et la clarté du système. Toutefois, elle pourrait manquer de flexibilité dans des situations de crise complexes nécessitant une intervention plus large.

Un complément nécessaire : l’Emergency Liquidity Assistance

En raison de ses pouvoirs insuffisants, l’Emergency Liquidity Assistance (ELA+) est un complément décisif au système suisse de garantie des dépôts. Alors que la garantie des dépôts assure la protection des dépôts des clients en cas d’insolvabilité d’une banque, l’ELA+ offre aux banques une aide en liquidités à court terme dans les situations de crise.

Ce soutien est fourni par la Banque nationale suisse (BNS) et vise à surmonter les pénuries de liquidités et à assurer la stabilité du système financier. La combinaison de la garantie des dépôts et de l’ELA offre donc un mécanisme de protection complet qui garantit à la fois la sécurité des dépôts des clients et la stabilité du secteur bancaire dans son ensemble.