Retrouver des finances solides grâce à la règle des 50/30/20
Qu’il s’agisse de planifier vos finances au quotidien ou de demander un crédit, votre situation financière et, par conséquent, la gestion efficace de vos finances sont essentielles pour atteindre une stabilité financière à long terme. La méthode d’épargne 50/30/20 est une méthode qui a fait ses preuves pour faciliter la planification mensuelle, la budgétisation et même la constitution d’un patrimoine. Cette règle simple mais efficace vous offre une structure claire pour organiser vos revenus et vos dépenses, ce qui vous permet d’éviter les goulots d’étranglement financiers tout en économisant de l’argent. De cette manière, vous pouvez atteindre plus rapidement vos objectifs financiers et améliorer votre santé financière.
Mais comment fonctionne exactement la règle des 50/30/20 ? Quelles astuces d’épargne facilitent le respect de cette méthode de budgétisation très appréciée et à qui s’adresse-t-elle ? Vous trouverez toutes ces informations dans ce guide de Miro Kredit AG.
La règle budgétaire simple expliquée en bref
À l’origine, l’idée de la règle 50/30/20 provient du livre « All your Worth : The Ultimate Lifetime Money Plan », publié en 2005 par Elizabeth Warren, experte en droit de l’insolvabilité, ancienne professeure à Harvard et sénatrice américaine, et sa fille Amelia Warren-Tyagi. Avec plus de 20 ans d’expérience dans la recherche, Warren et Warren-Tyagi confirment que des plans budgétaires compliqués ne sont souvent pas nécessaires pour avoir une vue d’ensemble de ses finances.
La règle 50/30/20 est une méthode simple de budgétisation qui vous permet de gérer votre argent de manière efficace, simple et durable. L’idée de base consiste à répartir votre revenu mensuel net en trois catégories principales : 50 % pour les besoins de base, 30 % pour les souhaits et les besoins personnels et 20 % pour l’épargne ou le remboursement de dettes, par exemple d’un financement ultérieur.
Toutefois, la règle des 50/30/20 ne sert que de règle générale pour la planification du budget. En effet, la répartition en pourcentage peut varier en fonction de votre situation financière personnelle, du coût de la vie sur place, de l’inflation et d’autres facteurs.
Quels sont les points couverts par les différents domaines ?
La règle des 50/30/20 simplifie la planification de votre budget en divisant votre revenu mensuel net en catégories : besoins de base, souhaits et épargne ou réduction de la dette.
Si vous savez exactement combien d’argent vous souhaitez dépenser dans chaque catégorie, vous pouvez facilement respecter votre plan budgétaire afin de ne pas vivre au-dessus de vos moyens. Voici à quoi ressemble votre budget si vous appliquez la règle des 50/30/20 :
50 % pour les dépenses nécessaires et les frais fixes
Les dépenses nécessaires et les frais fixes comprennent toutes les dépenses que vous ne pouvez pas éviter. Il s’agit donc de vos dépenses de base pour les choses nécessaires dont vous avez besoin pour vivre ou pour le ménage. Dans la méthode 50/30/20, on attribue à vos besoins de base 50 % de votre revenu net. Il s’agit notamment de :
- Loyer ou paiements hypothécaires
- Charges de logement (électricité et gaz)
- Communication (téléphone, portable, Internet)
- Frais de transport
- Assurances
- Alimentation
Si vos dépenses pour les besoins de base dépassent largement 50 % de votre revenu net, il est conseillé de procéder à quelques ajustements. Vous pourriez par exemple changer de fournisseur d’énergie ou chercher un logement moins cher.
30 % pour les dépenses variables et les besoins individuels
Vous pouvez consacrer 30 % supplémentaires de votre revenu net à vos souhaits, à vos loisirs et à vos besoins personnels. Les souhaits sont des dépenses qui ne sont pas vitales. Il s’agit entre autres :
- Fréquentation des restaurants
- Shopping
- Voyages
- Abonnement au centre de fitness
- Divertissement (fournisseurs de streaming, livres ou cinéma)
- Articles de luxe
- Loisirs
Si vous constatez que vous dépensez trop pour ce que vous voulez, vous pouvez réfléchir aux dépenses sur lesquelles vous pourriez faire des coupes.
Économiser 20 % ou les consacrer au remboursement des crédits
Après avoir consacré 50 % de votre revenu mensuel à vos besoins de base et 30 % à vos souhaits, vous pouvez utiliser les 20 % restants pour atteindre vos objectifs d’épargne ou pour rembourser vos dettes en cours. Ainsi, cette part restante de votre revenu est destinée aux éléments suivants :
- Réserves
- Investissements et placements financiers à long terme
- Prévoyance vieillesse
- Remboursement des dettes et des crédits
Comment réussir à se conformer à la règle ?
Bien que l’établissement d’un budget à l’aide de la règle 50/30/20 soit relativement simple, son application nécessite une grande discipline et une planification financière consciente. Ainsi, la méthode d’épargne 50/30/20 ne peut être efficace que si vous respectez les points suivants :
- Adaptabilité : bien que la règle semble rigide à première vue, elle est flexible et adaptable. Par exemple, si les dépenses de base représentent moins de 50 % de votre revenu, vous pouvez en consacrer davantage aux dépenses personnelles ou à l’épargne. Inversement, si vos dépenses pour les besoins de base dépassent 50 pour cent, il peut être nécessaire d’adapter la règle individuellement.
- Priorités : Pour réussir, vous devez apprendre à hiérarchiser les dépenses afin d’adopter une approche équilibrée qui tienne compte à la fois de vos objectifs financiers et de votre qualité de vie habituelle. En définissant clairement vos objectifs et en les classant par ordre de priorité, vous pouvez vous assurer que vous utilisez efficacement vos ressources financières.
- Discipline : enfin et surtout, le respect de la règle des 50/30/20 exige discipline et engagement. C’est pourquoi vous devez vous en tenir systématiquement aux budgets que vous avez fixés et les adapter à temps, si nécessaire, lorsque vos revenus ou vos objectifs changent. En appliquant la règle avec rigueur, vous pouvez atteindre une stabilité financière à long terme et même accumuler un peu de patrimoine sur votre solde de compte afin d’atteindre vos objectifs financiers.
Des conseils concrets pour faciliter le respect
Déterminer avec précision le budget et les dépenses
Commencez par définir précisément votre budget et par examiner attentivement vos dépenses. Prenez le temps de répertorier toutes vos dépenses mensuelles, y compris les frais fixes comme le loyer, les assurances et le remboursement des dettes, ainsi que les dépenses variables comme la nourriture, les transports et les loisirs. Plus vous déterminerez vos dépenses avec précision, mieux vous pourrez planifier et vous assurer que vous respectez la règle des 50/30/20.
Séparer la part d’épargne au début du mois
Une méthode efficace pour vous assurer que vous respectez votre part d’épargne conformément à la règle des 50/30/20 consiste à séparer ce montant dès le début du mois. Une fois que vous avez reçu votre revenu mensuel, il est préférable de transférer le montant fixé directement sur un compte d’épargne séparé ou sur une autre forme d’investissement à long terme. De cette manière, vous vous assurez d’atteindre votre objectif d’épargne avant d’utiliser votre argent pour d’autres dépenses.
Réduire les dépenses
Après avoir fait le point sur vos dépenses mensuelles à l’aide de la règle des 50/30/20, il peut être utile de les réduire et de trouver des économies. Commencez donc par examiner vos dépenses et à identifier les domaines dans lesquels vous pourriez dépenser de l’argent inutilement. Cela pourrait impliquer de renoncer à des articles de luxe, de trouver des alternatives moins chères ou de négocier avec des fournisseurs pour obtenir de meilleurs prix. En réduisant vos dépenses, vous pouvez dégager une plus grande marge de manœuvre pour l’épargne et le remboursement de vos dettes, tout en améliorant votre santé financière.
À quoi doit servir la part d’épargne
La part d’épargne joue un rôle très particulier dans la règle des 50/30/20 pour assurer votre avenir financier à long terme. Vous devez donc utiliser cette partie de vos revenus à bon escient pour atteindre vos objectifs financiers et vous prémunir contre les imprévus.
- Constituer un fonds d’urgence : Une part importante de votre épargne devrait être consacrée à la création d’un fonds d’urgence. Ce fonds sert à couvrir les dépenses inattendues, comme les réparations de voiture, les urgences médicales ou la perte de votre emploi. Les experts recommandent de conserver trois à six mois de dépenses dans votre fonds d’urgence afin de garantir la stabilité financière en temps de crise.
- Financer des objectifs à long terme: Vous pouvez également utiliser votre part d’épargne pour financer des objectifs financiers à long terme. Il s’agit entre autres de l’achat d’un bien immobilier, de l’éducation de vos enfants ou de la préparation de votre retraite sous forme de prévoyance vieillesse.
- Réduire les dettes : Si vous avez des dettes, vous devriez également utiliser une partie de votre épargne pour réduire ces dettes plus rapidement. Pour ce faire, vous devriez vous concentrer en premier lieu sur le remboursement des dettes à taux d’intérêt élevé, comme les cartes de crédit ou les prêts personnels, afin de minimiser les intérêts et de réduire votre charge financière.
- faire des investissements : Votre part d’épargne peut en outre être l’occasion de faire travailler votre argent pour vous en investissant dans différents actifs de valeur. Des actions et des obligations à l’immobilier et aux matières premières, il existe une multitude de possibilités d’investissement qui peuvent vous aider à constituer un patrimoine à long terme et à atteindre vos objectifs financiers.
La règle est-elle adaptée à tous ?
Bien que la règle des 50/30/20 soit une ligne directrice utile pour l’établissement d’un budget, elle peut ne pas convenir à tout le monde. Ainsi, la règle peut être particulièrement utile pour les personnes qui ont des difficultés à contrôler leurs dépenses ou à développer un comportement d’épargne efficace. La règle peut être particulièrement utile pour les personnes qui ont des difficultés à contrôler leurs dépenses ou à développer un comportement d’épargne efficace.
Toutefois, il existe certaines situations dans lesquelles la règle des 50/30/20 peut ne pas être optimale. Par exemple, les personnes à très faible revenu peuvent avoir des difficultés à épargner 20 % de leur revenu, tandis que d’autres peuvent avoir besoin d’une part d’épargne plus importante pour atteindre leurs objectifs financiers spécifiques. Dans ce cas, il peut être utile d’envisager une autre méthode de budgétisation, plus adaptée aux besoins et aux objectifs individuels.
Conclusion
Respecter la règle des 50/30/20 ne signifie pas que vous ne pouvez pas profiter de la vie – cela signifie simplement que vous devez gérer votre argent de manière plus responsable en identifiant les domaines de votre budget dans lesquels vous dépensez inutilement.
En outre, la méthode 50/30/20 peut vous aider à rembourser plus rapidement vos crédits ou autres obligations de paiement. De cette manière, vous pouvez économiser votre argent et l’utiliser pour vous constituer un patrimoine afin d’être en meilleure position financière à long terme.
Exemple du calcul d’un crédit privé:
Montant du crédit: CHF 10 000 sans assurance. Période de remboursement: 12 mois
Les intérêts (frais totaux) sont de CHF 240.50 à CHF 574.25. Le taux d’intérêt effectif est de 4.5 % à 11.95 %. La période de remboursement de crédit possible est de 12 à 120 mois
Il est interdit d’accorder un crédit qui peut causer le surendettement de l’emprunteur (article 3 de la Loi sur la concurrence déloyale – UWG)