Bankenverordnung – Einlagenschutz für Schweizer Bankkunden

Ist das Schweizer Modell der Einlagensicherung sicher und sinnvoll?

Das Schweizer Modell der Einlagensicherung ist sowohl sicher als auch sinnvoll. Es basiert auf einem robusten System, das durch die Schweizerische Bankiervereinigung esisuisse organisiert und überwacht wird.

Alle Banken und Effektenhändler, die von der FINMA reguliert werden und ihren Sitz in der Schweiz haben, sind Mitglieder dieses Vereins. Die Sicherheit dieses Modells liegt in seiner Struktur und den Mechanismen, die im Falle einer Bankeninsolvenz greifen.

Sinnvoll ist das Modell, weil es das Vertrauen der Bankkunden stärkt und die Stabilität des Finanzsystems fördert. Ein verlässlicher Einlagenschutz verhindert panikartige Abhebungen in Krisenzeiten und trägt dazu bei, die Stabilität der Banken zu gewährleisten. Dies ist besonders wichtig in einem Land wie der Schweiz, das für seine finanzielle Stabilität und sein starkes Bankensystem bekannt ist.

Durch die Einlagensicherung wird das Vertrauen der Kunden in die Banken gestärkt, was wiederum die gesamtwirtschaftliche Stabilität unterstützt. Zudem kann die Einlagensicherung verhindern, dass Kreditnehmer einen bestehenden Kredit aufstocken müssen, um den finanziellen Verlust zu überbrücken.

100.000 Franken Obergrenze

Laut dem schweizerischen Bankengesetz sind diese Institute verpflichtet, bestimmte Kundeneinlagen besonders zu schützen. Im Falle eines Bankenkonkurses springen andere Schweizer Banken ein, um die gesicherten Einlagen bis zu 100.000 Franken pro Kunde zu gewährleisten, wobei die Auszahlung innerhalb eines Monats erfolgen sollte.

Diese Absicherung gilt pro Bankkunde, nicht pro Konto, und umfasst auch gemeinsame Konten wie Haushaltskonten.

Der Gesamtbetrag der gesicherten Einlagen ist derzeit auf 8 Milliarden Franken beschränkt, was etwa 1,6 Prozent aller in der Schweiz gesicherten Bankeinlagen entspricht. Zu den gesicherten Einlagen zählen sowohl Daten wie Kassenobligationen auf den Namen des Inhabers als auch Guthaben auf Schweizer Privat-, Spar-, Nummern- und Firmenkonten.

Durch die kollektive Finanzierung des Einlagensicherungsfonds, zu dem alle teilnehmenden Banken beitragen, wird sichergestellt, dass ausreichend Mittel vorhanden sind, um die Einlagen der Kunden bis zu einem festgelegten Betrag zu schützen.

Obwohl zwischen den offiziell gesicherten Einlagen und den von esisuisse zur Verfügung stehenden Mitteln eine grosse Differenz besteht, ist eine solche Obergrenze unverzichtbar. So dient die Festlegung dieser Obergrenze dazu, das Risiko für das Einlagensicherungssystem zu begrenzen.

Eine zu hohe Deckungssumme könnte die Finanzierung des Systems überfordern, während eine zu niedrige Summe das Vertrauen der Kunden untergraben würde. Die 100.000 Franken Obergrenze stellt somit einen sinnvollen Kompromiss dar, der sowohl den Schutz der Kunden als auch die finanzielle Tragfähigkeit des Einlagensicherungssystems gewährleistet.

Privater Verein statt Behörde

In der Schweiz wird die Einlagensicherung nicht durch eine staatliche Behörde, sondern durch einen privaten Verein namens esisuisse organisiert.

Ursprünglich war esisuisse direkt der Schweizerischen Bankiervereinigung angegliedert, was heute nach Änderung nicht mehr der Fall ist. Dennoch basiert die heutige Version von esisuisse weiterhin auf dem Prinzip der Selbstregulierung durch die Banken.

Diese Struktur hat sowohl Vor- als auch Nachteile. Ein Vorteil ist die Nähe des Vereins zu den Banken und die tiefgehende Kenntnis des Bankensektors, was eine effektive Verwaltung und schnelle Reaktionsfähigkeit im Krisenfall ermöglicht.

Ein Nachteil könnte sein, dass ein privater Verein möglicherweise nicht die gleiche Autorität und Durchsetzungskraft wie eine staatliche Behörde besitzt. So können staatliche Organisationen in Krisenzeiten leichter integriert werden, etwa in Zusammenarbeit mit der Nationalbank und der Bankenaufsicht.

Staatliche Organisationen können in Krisenzeiten leichter integriert werden, etwa in Zusammenarbeit mit der Nationalbank und der Bankenaufsicht.

Dennoch hat sich esisuisse bislang als zuverlässiger und kompetenter Akteur etabliert, der in der Lage ist, den Einlagensicherungsfonds effektiv zu verwalten und im Ernstfall schnell zu handeln. Die enge Zusammenarbeit mit den Banken und die kontinuierliche Überwachung des Systems tragen ebenfalls zur Sicherheit und Stabilität des Einlagenschutzes bei.

Keine Geldmittelreserve

Das Schweizer Einlagensicherungssystem basiert nicht auf einer physischen Geldmittelreserve, sondern funktioniert nach dem sogenannten «Pay-Box-Prinzip». Das bedeutet, dass die Einlagensicherung ausschliesslich dazu dient, Einlagen auszuzahlen, wenn eine Bank liquidiert wird. Dennoch ist es die Pflicht der Banken, im Falle einer Insolvenz schnell Mittel bereitzustellen.

Dies bedeutet, dass die Banken verpflichtet sind, im Notfall sofort Gelder in den Sicherungsfonds einzuzahlen, um die Einlagen der Kunden zu schützen. Ist dies nicht der Fall, könnte ein Kredit für Paare die Lösung sein.

Allerdings könnte dieses Modell in extremen Krisenfällen, beispielsweise wenn mehrere Banken gleichzeitig in Schwierigkeiten geraten, auf Herausforderungen stossen. Die Fähigkeit der Banken, schnell liquide Mittel bereitzustellen, ist entscheidend für die Wirksamkeit des Systems.

Um sicherzustellen, dass diese Mittel im Ernstfall auch tatsächlich verfügbar sind, sind strenge regulatorische Anforderungen und kontinuierliche Überwachung notwendig.

Relativ enge Befugnisse

Die Befugnisse des Schweizer Einlagensicherungssystems sind relativ eng gefasst. Die Hauptaufgabe besteht darin, die Einlagen der Kunden bis zur festgelegten Obergrenze zu sichern.

Darüber hinaus hat das System keine weitreichenden Befugnisse zur Sanierung oder Restrukturierung von Banken. Dies bedeutet, dass das Einlagensicherungssystem in erster Linie als Schutzmechanismus für die Kunden und nicht als Instrument zur Rettung von Banken dient.

Diese enge Fokussierung kann als Vorteil angesehen werden, da sie die Effizienz und Klarheit des Systems erhöht. Allerdings könnte es in komplexen Krisensituationen, in denen eine umfassendere Intervention erforderlich ist, an Flexibilität mangeln.

Notwendige Ergänzung: Die Emergency Liquidity Assistance

Die Emergency Liquidity Assistance (ELA+) ist aufgrund der unzureichenden Befugnisse eine entscheidende Ergänzung zum Schweizer Einlagensicherungssystem. Während die Einlagensicherung den Schutz der Kundeneinlagen im Falle einer Bankeninsolvenz gewährleistet, bietet die ELA+ den Banken kurzfristige Liquiditätshilfen in Krisensituationen.

Diese Unterstützung wird von der Schweizerischen Nationalbank (SNB) bereitgestellt und zielt darauf ab, Liquiditätsengpässe zu überbrücken und die Stabilität des Finanzsystems zu sichern. Die Kombination aus Einlagensicherung und ELA bietet somit einen umfassenden Schutzmechanismus, der sowohl die Sicherheit der Kundeneinlagen als auch die Stabilität des Bankensektors insgesamt gewährleistet.